每经编辑｜钟立风    

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支(zhi)付的未来(lai)已(yi)来：欧美(mei)“一卡多(duo)能(neng)”的革(ge)命性(xing)浪(lang)潮

在(zai)科技飞速发(fa)展的今(jin)天，支(zhi)付方(fang)式(shi)的演(yan)进(jin)速度更(geng)是(shi)令人(ren)目不暇接。曾几(ji)何时，现金和银(yin)行卡是(shi)主流(liu)，而(er)如今(jin)，智能手机(ji)、二(er)维码、NFC等技术(shu)已悄然(ran)渗(shen)透到我们(men)生活(huo)的方(fang)方面面。在这(zhe)场(chang)波澜壮(zhuang)阔的(de)支(zhi)付革新浪潮(chao)中(zhong)，欧美地(di)区(qu)正以(yi)前(qian)所未(wei)有(you)的(de)姿态，引(yin)领着全球(qiu)支付的新篇章。

其中，“一卡多能(neng)”的支(zhi)付理(li)念(nian)，更(geng)是(shi)以其强大(da)的(de)包容(rong)性和(he)前瞻(zhan)性，成(cheng)为驱动(dong)这(zhe)场变革的核心(xin)引擎(qing)。

“一(yi)卡多能(neng)”，顾(gu)名思义，是指(zhi)一张(zhang)卡(ka)片或(huo)一(yi)个数字(zi)身份，能(neng)够(gou)承(cheng)载多种支付功能，甚(shen)至超越支(zhi)付本(ben)身，与(yu)我们的(de)生(sheng)活(huo)场(chang)景深(shen)度(du)融合。它不(bu)再(zai)仅仅(jin)是银(yin)行卡或(huo)信用卡(ka)，而(er)是(shi)演(yan)变(bian)成集(ji)身份识(shi)别、支付(fu)结算、会员管(guan)理(li)、交通(tong)出行(xing)、门禁(jin)控制等多(duo)种功能于一体的智(zhi)能载体。这种革(ge)新，不(bu)仅极大(da)地(di)提升了用(yong)户体(ti)验，更(geng)以(yi)前所未(wei)有(you)的方式重塑(su)了金融(rong)服(fu)务、零(ling)售业(ye)、交(jiao)通出行(xing)等多个行业。

颠覆(fu)传(chuan)统(tong)，重塑用(yong)户体验(yan)

回(hui)望过(guo)去，每一(yi)次(ci)支付(fu)都需(xu)要携(xie)带厚(hou)重(zhong)的钱包(bao)，里面(mian)装满了各(ge)种卡片：信(xin)用卡(ka)、借记(ji)卡(ka)、会(hui)员卡、公(gong)交(jiao)卡、门禁(jin)卡(ka)……每次(ci)支付，都要在众(zhong)多(duo)卡片中(zhong)寻找(zhao)正确(que)的，然后(hou)进(jin)行繁琐的(de)操作。而(er)现在，“一卡(ka)多(duo)能”正在(zai)终(zhong)结这(zhe)一切。

想象一下(xia)，你只(zhi)需携(xie)带一(yi)部智能手机，或(huo)一张集成(cheng)多种功能的(de)智能(neng)卡(ka)，便可轻(qing)松应对(dui)日常(chang)生(sheng)活(huo)中(zhong)的(de)各种支付和通(tong)行(xing)需求(qiu)。在超(chao)市(shi)购物时(shi)，通过手(shou)机或卡片(pian)即可(ke)快速完成支付(fu)，同(tong)时(shi)自动累积(ji)会(hui)员积分(fen)；乘(cheng)坐(zuo)公共交(jiao)通时，只需轻轻(qing)一刷，即可完(wan)成(cheng)车(che)费支(zhi)付，无需排队购(gou)票；在(zai)电影(ying)院(yuan)观(guan)影，手机即可完(wan)成购票、入(ru)场检(jian)票，甚至在(zai)观(guan)影过(guo)程中(zhong)还(hai)能进(jin)行线上点(dian)餐。

这种无缝衔接、极(ji)致便(bian)捷(jie)的体验，正是(shi)“一(yi)卡多能(neng)”带给我们的深(shen)刻改(gai)变。

这种(zhong)改(gai)变，得益于(yu)底层(ceng)技术(shu)的不断突破(po)。生物识别技(ji)术的成熟，如指(zhi)纹、面(mian)部识(shi)别，让(rang)支付更加(jia)安(an)全便捷；NFC（近场(chang)通(tong)信(xin)）技术的(de)普及，使(shi)得(de)“碰一碰(peng)”支付(fu)成为(wei)可能；大(da)数(shu)据和(he)人工智(zhi)能的应(ying)用(yong)，则(ze)为“一(yi)卡多(duo)能”提供了(le)强大(da)的后台支(zhi)撑(cheng)，能够进行(xing)个性化的推(tui)荐、精(jing)准的风(feng)险控制(zhi)，以及(ji)更高效的(de)服务。

场景融合(he)，赋能(neng)多元生(sheng)态

“一(yi)卡(ka)多能(neng)”的魅力(li)，远(yuan)不(bu)止(zhi)于支(zhi)付本(ben)身(shen)的便捷(jie)。它更(geng)在于(yu)将支(zhi)付功能(neng)深(shen)度融合于(yu)各(ge)种(zhong)生活(huo)场景，从(cong)而(er)构建(jian)出一(yi)个更加丰(feng)富(fu)多元的生态(tai)系统。

在零售业(ye)，商家(jia)可(ke)以(yi)通过“一卡(ka)多(duo)能(neng)”平台，整(zheng)合(he)会员管理(li)、营销推广、支(zhi)付(fu)结算等功(gong)能(neng)。消(xiao)费(fei)者凭一张卡(ka)或一个App，即(ji)可享(xiang)受全渠道(dao)的购(gou)物体(ti)验，并(bing)获得(de)个(ge)性化的优惠(hui)和积分回(hui)馈。这(zhe)种高度(du)的(de)客户(hu)粘性和(he)数据驱动的营销(xiao)，将极(ji)大地提(ti)升(sheng)商家的运营(ying)效率和(he)竞争力(li)。

在(zai)交(jiao)通出行(xing)领域(yu)，“一卡多能”正(zheng)在(zai)引(yin)领智(zhi)慧交通的新浪潮(chao)。从公交、地铁到(dao)共享(xiang)单(dan)车(che)、网约(yue)车，一张(zhang)卡(ka)或一个(ge)App即可实(shi)现(xian)全方位的便(bian)捷出行。更(geng)进(jin)一(yi)步，它(ta)还能与停车场(chang)、充电(dian)桩等(deng)基(ji)础(chu)设施连接(jie)，实现(xian)无感支(zhi)付(fu)和智(zhi)能调度，有效缓(huan)解城(cheng)市交通拥(yong)堵(du)。

在(zai)公共(gong)服务领(ling)域(yu)，“一(yi)卡(ka)多能”也(ye)展现(xian)出(chu)巨大(da)的(de)潜力(li)。智(zhi)慧城(cheng)市的概念(nian)正在(zai)加(jia)速落地(di)，居民可以通过(guo)集成市民卡的“一卡多能(neng)”服(fu)务，一站(zhan)式办理社(she)保、公积金(jin)、水电(dian)煤(mei)缴费等(deng)各类(lei)政务(wu)服务，大(da)大(da)简化了办(ban)事流(liu)程，提(ti)升(sheng)了公共服务(wu)的(de)效率和(he)满意度。

安(an)全(quan)升(sheng)级，信(xin)任基石稳(wen)固

在支付革新(xin)的背后，安全(quan)始(shi)终是用(yong)户最关(guan)心的(de)核心问题(ti)。欧(ou)美地区在推(tui)广“一(yi)卡多能”的(de)过程中(zhong)，高(gao)度(du)重(zhong)视安(an)全技术的(de)研发和应用(yong)。

多重加(jia)密技(ji)术(shu)、风(feng)险实时监(jian)控、异(yi)常交易预警等措(cuo)施(shi)，为“一(yi)卡(ka)多(duo)能(neng)”支(zhi)付提供了(le)坚实的安全保(bao)障。例如(ru)，基(ji)于生(sheng)物(wu)识别的(de)身份认证(zheng)，相(xiang)比(bi)传统(tong)的密(mi)码或(huo)PIN码，具(ju)有更(geng)高的安全(quan)性，有效(xiao)防止了(le)盗刷和欺诈。平(ping)台对交易数据(ju)进行匿(ni)名(ming)化处(chu)理，并(bing)严格(ge)遵守(shou)隐(yin)私(si)保护法规(gui)，确保用(yong)户(hu)信(xin)息(xi)的安(an)全(quan)。

开放银(yin)行（OpenBanking）和API（应(ying)用(yong)程序(xu)接口(kou)）的广(guang)泛应(ying)用(yong)，也为“一(yi)卡(ka)多能(neng)”的生态发展(zhan)提供(gong)了(le)支持。通(tong)过标准化的接(jie)口，不同(tong)的(de)支(zhi)付(fu)机(ji)构、金融科(ke)技(ji)公(gong)司、甚至第三方服(fu)务商(shang)，都能安(an)全、高效地接(jie)入到“一(yi)卡多能(neng)”的(de)平台中(zhong)，共同(tong)构建(jian)一个更加(jia)开放、创(chuang)新(xin)、安全(quan)的(de)支(zhi)付生态。

这(zhe)种(zhong)开放共享(xiang)的(de)精神(shen)，不(bu)仅加速(su)了(le)技术(shu)的迭代，也为(wei)消费(fei)者带来了更多(duo)选(xuan)择(ze)和更优质的服(fu)务。

“一卡(ka)多能”的(de)全球(qiu)影响力(li)：跨(kua)境支付的新纪(ji)元(yuan)

欧(ou)美地区在(zai)“一卡多(duo)能(neng)”支(zhi)付(fu)领域的探索(suo)和实践，其(qi)影(ying)响早(zao)已超(chao)越了区域(yu)的界(jie)限，正(zheng)深刻(ke)地改变着全球(qiu)支付(fu)的面貌。尤(you)其(qi)是在跨境支付领域，这种革新(xin)正开启一个(ge)全(quan)新的纪(ji)元，为(wei)全球(qiu)商业的互(hu)联互(hu)通注(zhu)入(ru)新的活(huo)力。

打破(po)壁(bi)垒，畅享全球购(gou)物(wu)

对于(yu)消费(fei)者(zhe)而言，“一(yi)卡多能(neng)”最直观(guan)的(de)益处(chu)之(zhi)一(yi)便是打破(po)了跨(kua)境购物(wu)的(de)壁垒(lei)。过去，跨(kua)国(guo)电商(shang)的支(zhi)付环(huan)节往往繁琐且成本(ben)高昂(ang)，汇率(lv)波动(dong)、手续费、支(zhi)付渠道限制等(deng)问题(ti)，让许(xu)多消(xiao)费(fei)者(zhe)望而(er)却步(bu)。而现(xian)在，随着欧(ou)美地区“一(yi)卡多(duo)能”支付(fu)解(jie)决方案(an)的不(bu)断(duan)成熟(shu)，其便捷(jie)性(xing)和成(cheng)本优势正逐渐(jian)辐射全球(qiu)。

许多(duo)国际(ji)知名的电商平(ping)台，已(yi)经(jing)开始支(zhi)持基(ji)于“一(yi)卡(ka)多(duo)能”的支付(fu)方式(shi)。这意味着(zhe)，无论你身(shen)处(chu)何地，只(zhi)要你(ni)的支(zhi)付(fu)工(gong)具具备了(le)“一卡(ka)多能(neng)”的特(te)性(xing)，就能像(xiang)在国(guo)内(nei)购(gou)物(wu)一样(yang)，轻松地在(zai)海(hai)外网站下(xia)单，并(bing)享受(shou)到更低的交易(yi)成(cheng)本(ben)和更(geng)快的(de)结算速度。这不(bu)仅(jin)极(ji)大(da)地拓(tuo)展(zhan)了消(xiao)费者的购物选(xuan)择，也(ye)促进(jin)了全球消(xiao)费市(shi)场的融合(he)。

更(geng)进(jin)一步，一(yi)些(xie)创(chuang)新(xin)的(de)“一(yi)卡多能”支(zhi)付解决(jue)方(fang)案(an)，还(hai)在探(tan)索将本地(di)支付(fu)习(xi)惯(guan)与国际支(zhi)付标准(zhun)相(xiang)结合(he)。例(li)如(ru)，通(tong)过集成多种货币(bi)支(zhi)付选项、提(ti)供(gong)实时(shi)的汇(hui)率(lv)转(zhuan)换、以及优化跨境资金(jin)流转路(lu)径，旨(zhi)在让(rang)每(mei)一(yi)次(ci)跨(kua)境(jing)交易都(dou)如同本地(di)交易一(yi)样顺(shun)畅(chang)。这(zhe)对(dui)于依赖进口商(shang)品(pin)或服务的小(xiao)微企业和个人消费者来(lai)说，无(wu)疑是巨大(da)的(de)福音，能(neng)够(gou)显(xian)著降低他们的(de)运营(ying)成本，提高国际(ji)贸易的(de)效率(lv)。

赋能全球商(shang)业，驱(qu)动(dong)经济(ji)增长

“一(yi)卡多(duo)能”支(zhi)付革(ge)新，对全(quan)球商业(ye)的赋能(neng)作用(yong)是(shi)深远的(de)。它(ta)为企(qi)业，特别(bie)是(shi)跨(kua)国(guo)企(qi)业，提供了更高效(xiao)、更(geng)经济的(de)支付解决方(fang)案。

在B2B（企业对(dui)企业）支(zhi)付领(ling)域，“一卡(ka)多能(neng)”正在(zai)推动(dong)交(jiao)易的数(shu)字化(hua)和(he)智(zhi)能化。企业(ye)可以通(tong)过(guo)集成(cheng)的(de)支付(fu)平(ping)台，实(shi)现供(gong)应商付款、员(yuan)工报销、发票(piao)处理等(deng)全流程(cheng)的自(zi)动化(hua)。这不(bu)仅能(neng)大幅减少(shao)人工(gong)成本(ben)和错(cuo)误率(lv)，还能(neng)加速(su)资金周转，提升(sheng)企业运营(ying)效率(lv)。

对于跨国贸(mao)易(yi)而言(yan)，“一卡(ka)多能(neng)”为进(jin)出(chu)口企业(ye)提供(gong)了更(geng)加便(bian)捷的(de)跨(kua)境(jing)资金(jin)结算(suan)服(fu)务。通(tong)过(guo)与全球(qiu)范围(wei)内(nei)的支(zhi)付机(ji)构、银(yin)行(xing)合作，构建起一个高效(xiao)的支(zhi)付网(wang)络，能够实(shi)现多(duo)种(zhong)货币的实时兑换和快(kuai)速到(dao)账(zhang)。这有(you)助(zhu)于企业降低汇(hui)兑风(feng)险，提高(gao)资(zi)金使(shi)用效(xiao)率，从(cong)而在全球(qiu)市场(chang)中更具(ju)竞争力。

“一卡(ka)多能(neng)”的(de)普(pu)及(ji)，也为金(jin)融科(ke)技（FinTech）的(de)创(chuang)新提(ti)供(gong)了(le)沃土(tu)。全球各(ge)地(di)的创业公(gong)司(si)和技(ji)术团(tuan)队(dui)，正(zheng)围绕(rao)“一(yi)卡多能(neng)”的生态(tai)，开(kai)发出(chu)各种创新(xin)的支(zhi)付产(chan)品和(he)服务(wu)，例如(ru)，提供(gong)智能(neng)投顾、跨境(jing)汇款(kuan)、数字钱包(bao)等，这些(xie)创(chuang)新(xin)应(ying)用正(zheng)在不断丰(feng)富(fu)支(zhi)付生(sheng)态(tai)，满(man)足日益(yi)增(zeng)长(zhang)的(de)多元(yuan)化金(jin)融需(xu)求。

挑(tiao)战与机遇(yu)并存(cun)，共绘支付新篇(pian)章(zhang)

当然，任(ren)何一(yi)场颠(dian)覆性的变(bian)革，都(dou)伴随着挑战与(yu)机遇。“一(yi)卡(ka)多能(neng)”的全球(qiu)推(tui)广，同样(yang)面(mian)临着(zhe)一些(xie)需要克服(fu)的障碍(ai)。

标(biao)准不(bu)一的挑(tiao)战：尽管(guan)“一(yi)卡多能(neng)”的理(li)念得(de)到了(le)广泛(fan)认同，但(dan)不同国(guo)家和(he)地区在支付技术(shu)标(biao)准、监(jian)管政策、用(yong)户(hu)习(xi)惯等方面仍(reng)存(cun)在差异(yi)。如(ru)何建(jian)立一(yi)套(tao)通用的(de)国(guo)际标(biao)准(zhun)，实(shi)现(xian)不同支付系统(tong)之间的(de)互联互通，是亟待解(jie)决(jue)的难(nan)题。

安(an)全与(yu)合规(gui)的(de)考(kao)验：随(sui)着支付场(chang)景的(de)不断(duan)拓展(zhan)和用(yong)户数据的(de)广泛应用，数(shu)据安全(quan)和(he)隐私(si)保(bao)护变(bian)得尤为重(zhong)要(yao)。各(ge)国在数据(ju)跨(kua)境(jing)流动、金(jin)融(rong)监管(guan)等方面(mian)的(de)政策(ce)差异(yi)，给(gei)“一卡多(duo)能”的(de)全球(qiu)化发(fa)展带(dai)来(lai)了一(yi)定(ding)的合规(gui)挑(tiao)战。

技(ji)术更新(xin)与普(pu)及(ji)的(de)压(ya)力(li)：“一(yi)卡多(duo)能”的实现，依(yi)赖于先进的(de)支付(fu)技术和基础设(she)施。在一(yi)些(xie)发(fa)展(zhan)中(zhong)地(di)区，技(ji)术的(de)普及(ji)和用(yong)户习(xi)惯(guan)的(de)养(yang)成(cheng)需要(yao)时间(jian)和(he)投(tou)入。

挑(tiao)战与(yu)机遇总是并存。欧(ou)美地区(qu)在“一(yi)卡(ka)多能(neng)”领(ling)域的先行(xing)探索(suo)，为全球(qiu)提供了(le)宝贵(gui)的经(jing)验和(he)示范(fan)。未(wei)来(lai)，随(sui)着(zhe)技术(shu)的不(bu)断成熟、监(jian)管(guan)的逐步(bu)完善以(yi)及(ji)全球(qiu)合作(zuo)的深(shen)入，“一(yi)卡(ka)多(duo)能”必(bi)将(jiang)进(jin)一步(bu)打破地域(yu)限制(zhi)，连(lian)接全球(qiu)的(de)支付(fu)生态。

从(cong)欧美地区的支付革新出发，“一(yi)卡(ka)多(duo)能”正(zheng)以其(qi)强大(da)的生命力(li)和包(bao)容(rong)性，引领着(zhe)全(quan)球支(zhi)付的(de)新篇章。它不仅(jin)仅(jin)是支付工具(ju)的升级(ji)，更是(shi)生活方式的重塑(su)，是商(shang)业模(mo)式的(de)创(chuang)新(xin)，是连接世(shi)界的桥梁(liang)。我们(men)有理由相信，在(zai)不久的(de)将(jiang)来，“一(yi)卡多(duo)能(neng)”将成为(wei)连接(jie)全(quan)球数字经济(ji)的关键纽(niu)带，为构(gou)建(jian)一个(ge)更加便(bian)捷、高效(xiao)、普惠(hui)的数字未(wei)来贡献(xian)力(li)量。

这(zhe)场支(zhi)付的革(ge)命(ming)，正以(yi)前(qian)所未(wei)有(you)的速(su)度(du)席卷而(er)来，而(er)我们，正身(shen)处其中，共(gong)同见(jian)证并参(can)与这(zhe)场(chang)伟大的变(bian)革。

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图片来源：每经记者 阎铁成 摄

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