每经编辑｜陈湘波    

当地时间2025-11-01,gfyuweutrbhedguifhkstebtj,寡妇汆白肉是褒还是贬

“AI金融”：浪(lang)潮之巅，重(zhong)塑金融(rong)生态(tai)的中(zhong)国(guo)答卷

当科幻(huan)照(zhao)进现实(shi)，当冰冷的(de)算(suan)法(fa)开始(shi)触碰(peng)跳动(dong)的脉(mai)搏，金融世(shi)界(jie)的(de)格(ge)局(ju)正在(zai)发(fa)生(sheng)翻(fan)天覆地(di)的(de)变化(hua)。“AI金融”，这(zhe)个(ge)曾(ceng)经(jing)只存在于理论(lun)探(tan)讨中(zhong)的概(gai)念，如(ru)今已(yi)然成(cheng)为中国金融领(ling)域最(zui)炙手(shou)可(ke)热的词汇之(zhi)一。它(ta)不仅(jin)仅(jin)是(shi)一场(chang)技(ji)术革命(ming)，更是(shi)一(yi)次深(shen)刻的生态重塑，预(yu)示着一(yi)个(ge)人类(lei)智慧与机器智(zhi)能和(he)谐(xie)共(gong)处(chu)、协(xie)同进(jin)化(hua)的全新金融时代的到(dao)来。

回望中国金融发展的(de)这几(ji)年(nian)，AI的身影(ying)无处(chu)不在(zai)，从(cong)智能投顾的个性化推(tui)荐，到反(fan)欺诈系(xi)统火眼金睛般的识(shi)别(bie)，再(zai)到智能客(ke)服(fu)不知疲倦(juan)的解(jie)答，AI正(zheng)以前所未有的速(su)度渗透金(jin)融服(fu)务的(de)每一(yi)个毛(mao)细血管，悄然(ran)改(gai)变着我们与金(jin)融打交(jiao)道(dao)的方式。

中国(guo)作为全(quan)球人工(gong)智能发展的(de)重要(yao)力量(liang)，在“AI金(jin)融”的(de)赛道(dao)上展现(xian)出(chu)了独(du)特的优势(shi)和强(qiang)大(da)的韧性(xing)。庞大的人(ren)口基(ji)数带来了(le)海量的数(shu)据，为(wei)AI模(mo)型的(de)训(xun)练提(ti)供了沃土(tu)；蓬勃发展(zhan)的数(shu)字经济为AI的应(ying)用(yong)场景提供了(le)无限可能(neng)；而(er)国家层面(mian)的(de)战(zhan)略(lve)支持(chi)和积(ji)极引(yin)导，更是为“AI金融”的腾(teng)飞注入了(le)强大的动力(li)。

我(wo)们看到，中国的(de)大型商业(ye)银行(xing)、互联(lian)网巨头、金(jin)融科(ke)技公(gong)司，都(dou)在积极布局AI战(zhan)略(lve)，投入巨(ju)额(e)资金和顶(ding)尖人才(cai)，致力于打(da)造更加(jia)智能、高效、普(pu)惠的金融服务(wu)体系。

“AI金融(rong)”的兴起，并非(fei)要取代(dai)人(ren)类(lei)，而是要实现人机协同，将(jiang)人类从(cong)繁(fan)琐、重(zhong)复的(de)工作(zuo)中解(jie)放出来(lai)，专(zhuan)注于更具(ju)创造性、策(ce)略性的(de)决策。想(xiang)象一(yi)下，传(chuan)统的(de)信(xin)贷审批(pi)流程(cheng)，曾经需要(yao)人工进(jin)行(xing)大量的资(zi)料审(shen)核、风险评估，耗时耗力。而(er)现在(zai)，AI可以(yi)通过分(fen)析海量数据(ju)，包括交易(yi)记录(lu)、社交行为、甚至(zhi)图(tu)像(xiang)信(xin)息，在极(ji)短的时间(jian)内(nei)完(wan)成(cheng)风险(xian)评估，并(bing)给(gei)出(chu)审批(pi)建(jian)议(yi)，极大地(di)提升了(le)效率，降低了成(cheng)本，也为更多(duo)过去难(nan)以(yi)获得金(jin)融服(fu)务的人群打开了通(tong)道。

这(zhe)种“数字(zi)普惠(hui)”的(de)理(li)念，正是AI在金(jin)融领域(yu)最(zui)动(dong)人的注(zhu)脚之(zhi)一。

在(zai)投资(zi)领域，“智能(neng)投(tou)顾(gu)”正成为越(yue)来越(yue)多投(tou)资者(zhe)的选(xuan)择。它们(men)能(neng)够根据用(yong)户的(de)风险(xian)偏好、投资(zi)目标，结(jie)合(he)宏观经济(ji)数据(ju)、市场(chang)行情等(deng)信息(xi)，量(liang)身定(ding)制(zhi)投资组(zu)合，并进行(xing)动态调整(zheng)。这不仅(jin)降(jiang)低了投资的门槛，让普通投资(zi)者也能享(xiang)受到(dao)专业的(de)资产管(guan)理服务，更(geng)重(zhong)要(yao)的(de)是，它在一定程度上(shang)规避了(le)人类(lei)情绪(xu)化决(jue)策(ce)带来的(de)风险(xian)，让投资更加(jia)理(li)性、稳健(jian)。

AI的(de)分析(xi)能力(li)可(ke)以(yi)穿透(tou)市(shi)场的噪(zao)音，发现(xian)隐藏的规律(lv)，为投资者提(ti)供(gong)更具前(qian)瞻(zhan)性的(de)洞察。

当(dang)然，“AI金融(rong)”的推(tui)进并(bing)非一(yi)帆风顺。数(shu)据安(an)全和(he)隐私(si)保护(hu)是绕不(bu)开(kai)的挑(tiao)战。海量(liang)金融数(shu)据的集中存储(chu)和处(chu)理，一旦发(fa)生泄露，后(hou)果不(bu)堪设想。如何建(jian)立(li)健全的(de)数(shu)据(ju)安全防(fang)护(hu)体系，保(bao)障用户(hu)隐私，是(shi)AI金(jin)融(rong)发展必须跨(kua)越的(de)门(men)槛。AI模型的“黑箱”问(wen)题，即(ji)模型决策(ce)过程(cheng)的不透明(ming)性，也引发了(le)人们的(de)担(dan)忧(you)。

当AI做(zuo)出贷款审批(pi)、风险定(ding)价等重要(yao)决策时(shi)，如何确(que)保(bao)其公平(ping)性、合(he)规性，避免(mian)算法(fa)歧视(shi)，是(shi)亟待解(jie)决的技术(shu)和伦(lun)理(li)难(nan)题。算法的(de)偏(pian)差(cha)可能导(dao)致(zhi)某些群体(ti)被不公平对待，这与(yu)金融(rong)普惠的初(chu)衷背道而驰(chi)。

监(jian)管(guan)的(de)滞后性(xing)也是一个不(bu)容忽(hu)视的(de)问(wen)题(ti)。金融(rong)业本(ben)身就是一(yi)个(ge)高(gao)度监(jian)管(guan)的(de)行业(ye)，而AI技(ji)术的(de)快速迭代(dai)，往往(wang)让现(xian)有的监管(guan)框架(jia)难以(yi)跟(gen)上(shang)。如何在(zai)鼓(gu)励技(ji)术创新的有效(xiao)防范(fan)金融(rong)风险(xian)，维护(hu)金(jin)融稳定(ding)，考验着(zhe)监(jian)管者(zhe)的智慧(hui)。这需要(yao)监管(guan)部门与科(ke)技公(gong)司、金(jin)融机构进行更(geng)加紧密的(de)合作(zuo)，共同(tong)探索适应(ying)AI时代的监(jian)管(guan)模式(shi)，建立“科技向善”的(de)评价(jia)体系(xi)。

尽管(guan)挑(tiao)战重(zhong)重(zhong)，但“AI金(jin)融”所展(zhan)现出的(de)巨大(da)潜力，仍然(ran)吸引(yin)着无数探(tan)索者前行(xing)。中国(guo)金(jin)融(rong)业正(zheng)站在(zai)一(yi)个重要(yao)的十(shi)字路(lu)口，而AI，无(wu)疑(yi)是引(yin)领我(wo)们走(zou)向(xiang)未(wei)来的(de)关键力量(liang)。从(cong)提升(sheng)运(yun)营效(xiao)率，到(dao)优(you)化(hua)客户体验，再到创新(xin)金融产品(pin)和服务，AI正(zheng)在为(wei)中国(guo)金融业注入新的活力，推(tui)动其(qi)向着更智(zhi)能、更普惠、更可持续(xu)的方向发(fa)展。

这不仅仅是技术(shu)的(de)进(jin)步，更(geng)是金融服务理(li)念的(de)升级(ji)，是人(ren)与机器(qi)在金融领域(yu)深度(du)协(xie)作(zuo)、共(gong)同创(chuang)造价值(zhi)的全(quan)新开(kai)始(shi)。

人(ren)机共处：智(zhi)慧(hui)金融的(de)未来图景(jing)与中国实(shi)践

“AI金(jin)融(rong)”的(de)征(zheng)途(tu)，远不(bu)止(zhi)于(yu)效率的(de)提(ti)升和(he)成本的(de)降(jiang)低，它更(geng)关(guan)乎一(yi)场(chang)深(shen)刻的人机(ji)关系重(zhong)塑(su)，以及由此催生的全(quan)新金融(rong)生(sheng)态。当(dang)AI从幕(mu)后走(zou)向台(tai)前，成为金融服(fu)务(wu)的(de)“新(xin)名片(pian)”，我(wo)们(men)不禁(jin)要(yao)问(wen)：在未来(lai)的金(jin)融世(shi)界里(li)，人类与(yu)机(ji)器将(jiang)如何共处(chu)？这(zhe)种(zhong)共处(chu)又将(jiang)如何驱动金融生态(tai)的(de)进(jin)一步(bu)革新？中(zhong)国在这(zhe)一领(ling)域的(de)探(tan)索(suo)和实践，为我(wo)们(men)描绘了一幅(fu)充(chong)满希望的未来(lai)图景。

在(zai)“AI金融”的生态(tai)系统中，人(ren)类(lei)与(yu)机器(qi)并非(fei)简单的替代关(guan)系，而(er)是(shi)相(xiang)互赋(fu)能、协(xie)同(tong)进(jin)化的(de)伙伴(ban)。AI擅长于海量数(shu)据(ju)的(de)分析(xi)、模式(shi)识别(bie)、风(feng)险量化以及高频(pin)、重(zhong)复(fu)性(xing)任务的(de)执行(xing)。而人类则(ze)拥(yong)有洞察力、创(chuang)造力(li)、同理心和(he)复杂(za)的(de)决(jue)策能(neng)力。在未(wei)来的金(jin)融服务(wu)中，AI可以(yi)承(cheng)担(dan)大部(bu)分的(de)初级(ji)分(fen)析(xi)、数(shu)据处理和(he)标(biao)准化(hua)服务工作，例如初步的客(ke)户画(hua)像、风险初筛、标(biao)准(zhun)化的产品推(tui)荐等(deng)。

这样(yang)，金融从业者(zhe)就能将更多(duo)的(de)时(shi)间和精(jing)力投入到更(geng)具价值的工作中，比如(ru)为(wei)客户(hu)提供(gong)深(shen)度咨询、定(ding)制(zhi)化解决方(fang)案、处理(li)复(fu)杂而(er)个性化(hua)的需求(qiu)，以(yi)及(ji)进行战略性的风险管(guan)理(li)和创新产(chan)品设(she)计(ji)。

想(xiang)象(xiang)一(yi)下，一(yi)位客(ke)户(hu)来到银(yin)行，AI助手能够通(tong)过分析(xi)他(ta)的消费习(xi)惯(guan)、财(cai)务状(zhuang)况、甚至(zhi)生(sheng)活方(fang)式，快速为他匹(pi)配最适合(he)的信贷产品(pin)或理财方案(an)。而(er)当(dang)客(ke)户(hu)有(you)更(geng)复杂的需(xu)求，或者遇到(dao)疑(yi)虑时(shi)，AI可以(yi)将(jiang)这(zhe)些信息精(jing)准(zhun)地(di)传(chuan)递(di)给一(yi)位经(jing)验(yan)丰富的金融(rong)顾问(wen)。这位顾问(wen)则能凭借其专(zhuan)业知识和人际(ji)交往能力，与客户进行深(shen)入沟(gou)通，解决(jue)个(ge)性(xing)化问题(ti)，建(jian)立信任(ren)，完(wan)成最终的交(jiao)易。

这种“AI+人工”的服务模(mo)式，既保(bao)证了(le)效率，又(you)兼(jian)顾了(le)温度(du)，实现(xian)了服务体验的(de)质的(de)飞跃。

这种人(ren)机(ji)协(xie)同的模(mo)式，在(zai)中国金(jin)融(rong)领域(yu)的(de)实践中(zhong)已经初见端倪。例如，在(zai)智能客(ke)服领域，AI机器人(ren)能够处(chu)理绝大(da)多(duo)数常见(jian)问题(ti)，而对于一些复(fu)杂或(huo)情绪(xu)化的(de)客户(hu)诉求，则能(neng)无缝转(zhuan)接给(gei)人(ren)工客(ke)服，大(da)大提(ti)升了(le)服(fu)务(wu)效率(lv)和客(ke)户满意度(du)。在(zai)风险控制领(ling)域，AI的实时监控(kong)和预警(jing)能力，能(neng)够有(you)效(xiao)识(shi)别潜(qian)在的(de)金融风险，而最(zui)终的决策(ce)和(he)应(ying)对(dui)方案(an)，仍(reng)然需(xu)要人(ren)类的(de)智慧来(lai)权(quan)衡和(he)制定(ding)。

“AI金融(rong)”的深(shen)入发(fa)展，还(hai)将催生出全(quan)新的金(jin)融产品和(he)服务模式(shi)。基(ji)于AI对用(yong)户行(xing)为(wei)和(he)偏好的(de)深度(du)洞察(cha)，金(jin)融机构能(neng)够开(kai)发出(chu)更(geng)加(jia)精(jing)准(zhun)、个性化的金融产品。例如，基于(yu)用户健康(kang)数(shu)据(ju)的保险(xian)产品(pin)，可(ke)以为注(zhu)重健康(kang)的客户(hu)提供(gong)更(geng)优惠的(de)保(bao)费；基(ji)于用(yong)户出(chu)行习(xi)惯的信贷(dai)产品(pin)，可以(yi)为有(you)临(lin)时(shi)资金需(xu)求的人(ren)提供(gong)更便捷的(de)贷(dai)款服(fu)务(wu)。

这些(xie)创新(xin)产(chan)品不仅满(man)足了用户日益增(zeng)长的(de)个性(xing)化需求，也(ye)为(wei)金(jin)融(rong)机(ji)构开辟了(le)新(xin)的增(zeng)长(zhang)空间。

AI在推动普惠金(jin)融方面也(ye)发挥(hui)着越(yue)来越重要(yao)的(de)作用。通过对(dui)大量长尾客户数据的分(fen)析，AI能(neng)够更准(zhun)确地评(ping)估他(ta)们的信用(yong)风险(xian)，从而让他(ta)们能够获(huo)得过(guo)去难(nan)以获(huo)得的(de)金融服务(wu)。这对(dui)于促进(jin)社会公(gong)平、缩小(xiao)贫(pin)富差(cha)距具(ju)有(you)重要(yao)的意义。中国(guo)的(de)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)公(gong)司在(zai)这方(fang)面进(jin)行了大量(liang)的(de)探索，利(li)用AI技(ji)术(shu)服务(wu)农村地(di)区、小微(wei)企(qi)业等传(chuan)统金融服务(wu)难以触及(ji)的(de)群(qun)体，取得(de)了(le)显(xian)著成(cheng)效。

要真(zhen)正实现和谐的人(ren)机(ji)共处，建立(li)一个健康(kang)、可(ke)持(chi)续的(de)“AI金融(rong)”生(sheng)态(tai)，仍需克(ke)服诸(zhu)多(duo)挑战(zhan)。除(chu)了(le)前文提到(dao)的数据安全、隐私保护、算(suan)法公平和(he)监管(guan)适应(ying)性之外(wai)，还(hai)有(you)一个关键问题，那就是金融(rong)从业(ye)者自(zi)身的转(zhuan)型(xing)与升级。随(sui)着AI承担更(geng)多(duo)重复性(xing)工作(zuo)，金融(rong)从业(ye)者需(xu)要不(bu)断学习新(xin)知识(shi)、掌握新技(ji)能(neng)，提升在(zai)数据分(fen)析(xi)、AI应用、人(ren)机(ji)协作以及(ji)高(gao)端(duan)咨询(xun)服务(wu)等方面的(de)能力(li)，才(cai)能(neng)适(shi)应(ying)新(xin)的(de)工(gong)作(zuo)环境(jing)。

公(gong)众(zhong)对AI的(de)认知(zhi)和接(jie)受(shou)度(du)也需(xu)要逐(zhu)步提升(sheng)。要(yao)让(rang)更多人理解(jie)AI在金融领域的(de)价值，消除(chu)对AI的(de)误(wu)解(jie)和恐惧，建立(li)信(xin)任(ren)，是(shi)“AI金融”广(guang)泛普(pu)及的关(guan)键。这需(xu)要(yao)金融机构(gou)、科技公司(si)以及监管(guan)部门(men)共同努力，加(jia)强(qiang)科(ke)普宣传(chuan)，提高(gao)透明(ming)度(du)，让(rang)AI的运(yun)用更加公(gong)开、公(gong)正。

总而言之，“AI金(jin)融”不(bu)仅仅是(shi)技(ji)术的(de)革新，更是(shi)一场关于(yu)未来(lai)金融(rong)服务模式(shi)、人机(ji)关(guan)系(xi)以及(ji)社会(hui)经济格局(ju)的(de)深刻(ke)变革。中(zhong)国正(zheng)站(zhan)在这场(chang)变革的前(qian)沿(yan)，通过不(bu)断的(de)探索和实(shi)践，努力(li)构(gou)建(jian)一个以人为(wei)本、技术驱动(dong)、安全可靠(kao)、普惠共(gong)享的智慧(hui)金融(rong)新生态。未来已(yi)来，人机(ji)共舞(wu)，一(yi)个更(geng)加高(gao)效、便(bian)捷、有(you)温度的金(jin)融世界(jie)，正由“AI金(jin)融”的(de)浪潮，一点(dian)点地(di)重塑着。

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图片来源：每经记者 陈天平 摄

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封面图片来源：图片来源：每经记者 名称 摄