每经编辑｜陈思存    

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“保驾(jia)护航”，从(cong)车(che)险(xian)到(dao)“防(fang)小三(san)”：保险边界的无限拓展(zhan)

“保险(xian)”二字，在大多数(shu)人的(de)认知(zhi)里，往往与生老病死(si)、财(cai)产(chan)损失、意(yi)外(wai)风险(xian)等紧密相连。随(sui)着社(she)会发(fa)展和(he)消费(fei)者需(xu)求(qiu)的(de)多样化(hua)，保险的(de)触(chu)角似(shi)乎正在不断(duan)向传(chuan)统领(ling)域(yu)之外延(yan)伸，甚(shen)至触碰到了最(zui)微(wei)妙、最难(nan)以量化的(de)人类情感(gan)。当“形形色色的爱情(qing)保(bao)险”如雨(yu)后春(chun)笋般涌(yong)现(xian)，特别是“防(fang)小(xiao)三(san)保险(xian)”这(zhe)种极具争议性(xing)的产品横空(kong)出世(shi)时，我(wo)们不(bu)得不惊叹于保险业(ye)的“脑(nao)洞(dong)”之大，也开始(shi)审(shen)视(shi)这(zhe)是否是(shi)保(bao)险(xian)业(ye)在(zai)寻找(zhao)新增(zeng)长点上的(de)“竭泽而渔(yu)”。

“防小三保(bao)险(xian)”的(de)出现(xian)，无疑(yi)是(shi)抓住了(le)当(dang)下(xia)社会一个(ge)敏感(gan)的痛(tong)点。在(zai)离(li)婚(hun)率居(ju)高不下、婚(hun)外(wai)情(qing)频发(fa)的背(bei)景下，许多人对(dui)于婚(hun)姻的(de)稳定性感到(dao)担(dan)忧，希望通(tong)过某(mou)种(zhong)方(fang)式来(lai)规避潜在(zai)的风险，寻(xun)求一份(fen)心理(li)上(shang)的慰藉和经济(ji)上(shang)的保(bao)障。这种保险通常会(hui)约(yue)定，如(ru)果被(bei)保险(xian)人(ren)的配偶出现(xian)婚外情（小三）并(bing)导致婚姻破(po)裂，保险公(gong)司(si)将按照(zhao)合(he)同约(yue)定赔付一(yi)定(ding)的(de)金额(e)。

乍听之(zhi)下，似乎(hu)为情感上(shang)的“损(sun)失”提供了(le)一种(zhong)补偿机制(zhi)。

细究(jiu)之下，这种保(bao)险(xian)的“奇葩”之处(chu)便显(xian)露无疑(yi)。如何(he)界(jie)定“小(xiao)三(san)”？如何(he)取(qu)证？“婚(hun)外(wai)情”的(de)证据搜集(ji)往往是极其复杂且隐私(si)的，一(yi)旦涉及到(dao)法(fa)律程序(xu)，将带来一(yi)系列(lie)的伦理和法(fa)律(lv)难题。保险(xian)公司需要(yao)建(jian)立一套(tao)极其(qi)严苛的核(he)保和(he)理(li)赔标准(zhun)，这(zhe)本身就充满(man)挑(tiao)战(zhan)。

情(qing)感的伤(shang)害是难以(yi)用金(jin)钱衡(heng)量的(de)。即(ji)使(shi)获得(de)了保险赔(pei)偿，又(you)能(neng)抚平多(duo)少(shao)因(yin)背叛(pan)而产(chan)生的(de)伤痛(tong)？这种(zhong)将情感问(wen)题“金(jin)融化(hua)”的做(zuo)法，是(shi)否真(zhen)的(de)能够解决问题，还是在(zai)制造新的(de)问题(ti)？

事实上(shang)，“防小三(san)保险(xian)”并非(fei)孤例(li)，在“爱情保险”这(zhe)个大概念(nian)下(xia)，各种令人啼(ti)笑(xiao)皆(jie)非(fei)的产(chan)品(pin)层出不(bu)穷(qiong)。例(li)如，一(yi)些(xie)产品以(yi)“恋(lian)爱期(qi)保障”为名(ming)，声称(cheng)如果恋人在约(yue)定时间(jian)内分手(shou)，男方(fang)需要赔付(fu)女(nv)方(fang)一笔(bi)钱，这(zhe)被戏称为“分(fen)手险”。还(hai)有一(yi)些产(chan)品，则(ze)将(jiang)结(jie)婚作为前(qian)提，一旦婚(hun)后出(chu)现离(li)婚，会(hui)提(ti)供一定的(de)经(jing)济补偿，更像是“离婚(hun)险”。

这(zhe)些产(chan)品，在宣(xuan)传(chuan)时往往(wang)会(hui)用一(yi)些极(ji)具(ju)吸(xi)引力的(de)语(yu)言，比(bi)如(ru)“给(gei)爱情一份保(bao)障(zhang)”、“告(gao)别(bie)渣男(nan)/渣(zha)女”、“婚姻的最后一道防(fang)线(xian)”等(deng)等，成(cheng)功(gong)吸引了不少(shao)年轻(qing)消费(fei)者，特别是(shi)那些对(dui)婚(hun)姻(yin)抱有美好憧憬又(you)缺乏安全感的(de)群体(ti)。

从保(bao)险公(gong)司(si)的(de)角度来(lai)看(kan)，推出(chu)这些“奇葩险”的动机(ji)是多(duo)方面的。一方(fang)面，是市场竞(jing)争(zheng)日益激(ji)烈(lie)，传统保(bao)险产(chan)品同质化严重(zhong)，利(li)润空间(jian)不断压(ya)缩，保险公司(si)需要不(bu)断(duan)创新，寻(xun)找(zhao)新的细分(fen)市场和增(zeng)长点(dian)。另一方面(mian)，也是对(dui)消费者心理(li)的(de)精(jing)准捕(bu)捉。当下(xia)社会，人(ren)们普遍(bian)存在(zai)一(yi)种(zhong)“不确定性焦(jiao)虑”，无论(lun)是(shi)对未(wei)来的职业(ye)发展(zhan)、健康状(zhuang)况，还(hai)是(shi)对情(qing)感(gan)关系的(de)稳定(ding)，都希望能(neng)够找(zhao)到(dao)某(mou)种形(xing)式的“保(bao)险(xian)”来规避风险。

保险公司正(zheng)是(shi)抓住了(le)这种心理，将原(yuan)本属于情(qing)感(gan)范(fan)畴的问题，包装成可(ke)以量(liang)化的金(jin)融(rong)产(chan)品，从而(er)吸(xi)引(yin)消费(fei)者的(de)注意力，甚至激(ji)发他们的购买欲望(wang)。

这(zhe)种创新并非没(mei)有争议。许(xu)多人(ren)认(ren)为，用(yong)保险来“绑(bang)定”爱(ai)情，是(shi)对(dui)感(gan)情的(de)侮辱，也(ye)是对婚(hun)姻(yin)的神(shen)圣(sheng)性的(de)亵渎。爱情和(he)婚(hun)姻，应该(gai)是(shi)建立(li)在信任、责任和(he)共同经(jing)营(ying)的基(ji)础之上，而(er)不是通过(guo)一纸合同(tong)来“约束(shu)”或(huo)“赔(pei)偿”。过度依赖保险，可能会让(rang)人(ren)产生一(yi)种(zhong)“反正有(you)保险，出问题也不怕”的侥(jiao)幸心(xin)理(li)，反(fan)而忽(hu)视(shi)了(le)在日常(chang)生(sheng)活中经营和维护感情的(de)重要(yao)性(xing)。

从(cong)金融(rong)产品(pin)的角(jiao)度来(lai)看，“爱(ai)情保险”的(de)风(feng)险评估(gu)和定(ding)价也存在(zai)巨大的挑战。情(qing)感的(de)变数(shu)远大(da)于自(zi)然灾害(hai)或(huo)健(jian)康风险，其不(bu)可预(yu)测性和(he)主观(guan)性(xing)极(ji)强(qiang)，如何(he)能够(gou)准确(que)评估(gu)概率并制定合(he)理(li)的保费，是一(yi)个世(shi)界(jie)性的难(nan)题。一旦(dan)风险模(mo)型出(chu)现偏差，可(ke)能会(hui)导致(zhi)保险(xian)公(gong)司(si)面临巨大(da)的赔(pei)付压力，甚(shen)至引(yin)发(fa)金融(rong)风(feng)险。

总而言之，“形(xing)形色(se)色的(de)爱(ai)情保险”以及“防小(xiao)三保(bao)险”的出现，是保险业(ye)在市(shi)场化(hua)浪潮(chao)下的(de)一个极(ji)端(duan)表现(xian)。它(ta)既(ji)反映了保(bao)险公(gong)司在(zai)产品(pin)创新(xin)上的(de)“大胆(dan)尝试”，也暴(bao)露(lu)了(le)消费者在(zai)情感(gan)不确(que)定性(xing)下的(de)“焦虑(lv)求助”。在享受这些“奇(qi)葩险(xian)”带(dai)来(lai)的新(xin)奇感(gan)和潜在(zai)（尽(jin)管不(bu)确定(ding)的(de)）保障的(de)我们(men)更应该回(hui)归情感(gan)的(de)本质(zhi)，认识(shi)到保(bao)险终(zhong)究只(zhi)是(shi)一种风(feng)险管理(li)工(gong)具，而(er)无法(fa)替(ti)代真挚的(de)情感(gan)和(he)健康(kang)的经营。

“爱情保(bao)单”的泡沫：是情感解决(jue)方(fang)案还(hai)是市(shi)场营(ying)销的(de)“烟雾(wu)弹(dan)”？

在(zai)“防小(xiao)三保(bao)险(xian)”以(yi)及形(xing)形色(se)色(se)的“爱情(qing)保险(xian)”引(yin)发热议之(zhi)后(hou)，我们不禁(jin)要深入探究(jiu)这(zhe)些产品的本(ben)质(zhi)：它们究(jiu)竟(jing)是真(zhen)正意(yi)义上(shang)的情(qing)感解(jie)决(jue)方案，还(hai)是(shi)保险(xian)公司借(jie)由营(ying)销噱头(tou)来(lai)博(bo)取关注(zhu)、刺(ci)激(ji)销售的(de)“烟(yan)雾弹(dan)”？

从(cong)市场营销(xiao)的(de)角度(du)来看(kan)，这些(xie)“奇葩险”无疑是成功(gong)的(de)。它(ta)们(men)利(li)用了时下年轻(qing)人普遍(bian)存(cun)在的(de)婚恋(lian)焦虑(lv)，通过(guo)制(zhi)造话题、引发争(zheng)议(yi)，迅速在(zai)社(she)交媒(mei)体(ti)上获得(de)了极高(gao)的曝光(guang)度。例如，“防(fang)小三(san)保险”这(zhe)种(zhong)极具冲击力的(de)名(ming)称，本身就自(zi)带流(liu)量。保险(xian)公司可(ke)以(yi)通(tong)过这(zhe)些产(chan)品，吸引到(dao)那(na)些(xie)平(ping)时对(dui)保险(xian)产(chan)品不(bu)甚了(le)解(jie)的(de)年轻消费(fei)者，将(jiang)他(ta)们(men)引入保险公司的客户(hu)池(chi)，再(zai)通(tong)过(guo)交(jiao)叉销(xiao)售其他更常规(gui)、更成熟的保险(xian)产品(pin)。

这种“借势(shi)营销”，在当前高(gao)度内卷(juan)的市场环境中(zhong)，无疑是(shi)一种(zhong)“出圈(quan)”的(de)有(you)效(xiao)手(shou)段。

一(yi)旦消费者对这些(xie)产(chan)品的实际作用(yong)产生疑虑(lv)，或(huo)者在理赔过(guo)程中(zhong)遭(zao)遇困难，这(zhe)种(zhong)营销策略的(de)负(fu)面效(xiao)应(ying)便会显(xian)现。如果“爱情保(bao)险”的理赔(pei)条件(jian)过于(yu)苛刻(ke)，或者(zhe)其设计本(ben)身(shen)就(jiu)存在缺陷(xian)，导致(zhi)消费(fei)者(zhe)无法获(huo)得应(ying)有的赔偿(chang)，那么就(jiu)可(ke)能引(yin)发消费者(zhe)对保(bao)险行业整(zheng)体的不信任(ren)感(gan)，损害(hai)行业声誉。

正如(ru)之前某(mou)些“意外险”在(zai)宣传时夸(kua)大其词，实(shi)际理(li)赔时(shi)却(que)设置重(zhong)重障碍(ai)，最(zui)终导致消(xiao)费者(zhe)集体(ti)维权，让保险公(gong)司声名扫地(di)。

更深层次地看，将(jiang)复杂(za)的(de)人(ren)类情(qing)感和(he)婚姻(yin)关系简化(hua)为(wei)一份可(ke)以量化的(de)“保(bao)单(dan)”，本身(shen)就(jiu)存在一种“危(wei)险(xian)的简化(hua)”。婚姻(yin)的维系，更(geng)多地依赖(lai)于(yu)双方的沟通(tong)、理(li)解、包容和共(gong)同成(cheng)长，以(yi)及长期的(de)情感投(tou)入。而“爱(ai)情保险”的(de)逻辑(ji)，似乎(hu)更倾向(xiang)于将婚姻(yin)视为(wei)一(yi)种“投资(zi)”，可(ke)以通过“买(mai)保(bao)险”来规(gui)避(bi)“亏(kui)损(sun)”。

这种观念的渗透(tou)，可能(neng)会在(zai)潜意识(shi)中削弱(ruo)人们(men)对婚姻的(de)责(ze)任感和(he)经营的动力。

想(xiang)象一下，当一(yi)对(dui)夫妻在婚姻中(zhong)遇到矛盾(dun)时，如(ru)果(guo)他(ta)们首先想(xiang)到(dao)的是“有没有买‘防(fang)小三险’，或(huo)者(zhe)‘离婚(hun)险’”，那(na)么(me)他们的注意(yi)力可能就会从如何解(jie)决问(wen)题，转(zhuan)移(yi)到如何(he)“利用”保险(xian)来应对风(feng)险，甚(shen)至(zhi)是如(ru)何“制造”符(fu)合保(bao)险(xian)赔付条件的(de)“风(feng)险”。这种(zhong)心态，无(wu)疑(yi)是扭曲(qu)的，也(ye)与婚(hun)姻的(de)初衷(zhong)背道而(er)驰(chi)。

从金(jin)融产品的角(jiao)度(du)审视，这(zhe)些(xie)“爱情(qing)保险”的定(ding)价和(he)风险管理模型(xing)，都(dou)面临着巨大(da)的挑(tiao)战。情(qing)感(gan)的(de)变数太多，谁能(neng)准确预测某个(ge)人在婚姻中(zhong)是(shi)否(fou)会出轨(gui)？谁(shui)能(neng)准确评估(gu)不同地区、不同(tong)人群(qun)的离婚率？即便是统(tong)计学上有(you)所依据(ju)，也难以(yi)覆盖到(dao)个(ge)体婚(hun)姻的独(du)特性。保(bao)险公司(si)在(zai)设计(ji)这类(lei)产品时，往往(wang)需(xu)要(yao)极高的(de)信息(xi)不对称性(xing)，以(yi)及非(fei)常(chang)严格(ge)的核保(bao)和理赔流程(cheng)，而这对(dui)于(yu)消费者(zhe)来说，往(wang)往意味着(zhe)高(gao)昂的保费和难以获得(de)的赔(pei)偿。

当(dang)然，并(bing)非(fei)所有的“爱情保险(xian)”都如(ru)此“奇(qi)葩”。一些以(yi)“婚(hun)庆保(bao)障(zhang)”为名(ming)，例如(ru)为婚(hun)礼延(yan)期、取(qu)消(xiao)提供保(bao)障(zhang)，或者(zhe)为新婚(hun)夫妇提(ti)供(gong)旅(lv)行(xing)保险、健康保险(xian)等，这(zhe)些(xie)相对来(lai)说更(geng)具实用性(xing)，也更能(neng)被(bei)市(shi)场(chang)接受(shou)。它(ta)们更(geng)多(duo)地是在(zai)保(bao)险的传统框(kuang)架内，结合特定的消费场景进行(xing)产(chan)品(pin)设计(ji)，而非试图去“保险(xian)化(hua)”抽象(xiang)的情感(gan)。

关键在(zai)于，保(bao)险的(de)本(ben)质(zhi)是(shi)分散(san)风险，是(shi)为不可(ke)预测(ce)的未来提供(gong)财(cai)务(wu)上的安全网。而(er)爱情(qing)和(he)婚(hun)姻，虽然也(ye)存(cun)在不确(que)定性，但其核心价值(zhi)在于情感(gan)的联结(jie)、责(ze)任(ren)的(de)承担(dan)和共(gong)同(tong)的(de)成长(zhang)。试(shi)图用金(jin)融(rong)工(gong)具(ju)来“解决(jue)”情感(gan)问题(ti)，就像(xiang)试图(tu)用(yong)一把尺(chi)子(zi)去(qu)丈量(liang)爱情(qing)的深度(du)，用(yong)一个(ge)保(bao)险(xian)合(he)同去定义婚(hun)姻(yin)的(de)忠诚(cheng)。

因此，对(dui)于消费(fei)者而言，在面(mian)对(dui)这(zhe)些“形形色色(se)”的爱(ai)情(qing)保险(xian)时(shi)，需要保持(chi)清(qing)醒(xing)的(de)头(tou)脑(nao)。在被其新颖的概念和(he)诱人(ren)的(de)宣(xuan)传所(suo)吸(xi)引之前，应该仔细(xi)权衡其真(zhen)正的价值和潜(qian)在的(de)风(feng)险。比(bi)起购(gou)买一(yi)份可能(neng)难以(yi)兑(dui)现的“爱(ai)情保单(dan)”，更(geng)重(zhong)要(yao)的是(shi)学(xue)习(xi)如(ru)何(he)与伴侣(lv)有(you)效沟通，如何(he)建立健(jian)康的亲(qin)密(mi)关系(xi)，如何共同经(jing)营(ying)好(hao)属于自己(ji)的婚姻。

对于(yu)保险(xian)公司(si)而言，产品(pin)创新固然重要(yao)，但更(geng)应(ying)该坚守(shou)保(bao)险(xian)的(de)初心和(he)价值。在追求利(li)润和(he)市场(chang)份额(e)的不应(ying)该为(wei)了(le)眼球(qiu)效(xiao)应而推出那(na)些(xie)可(ke)能存在伦理争议、操(cao)作困难、甚至会(hui)误(wu)导(dao)消(xiao)费(fei)者的产品。真正(zheng)的创新，应(ying)该是为社(she)会提(ti)供(gong)更优质(zhi)、更有效的风(feng)险(xian)保障(zhang)，而(er)不(bu)是(shi)制(zhi)造新的(de)焦(jiao)虑和(he)困(kun)惑。

总(zong)而言之(zhi)，“防小(xiao)三保险”和(he)类似的(de)“爱情保(bao)险”更像是保险行(xing)业在寻(xun)求突破时的(de)一次“剑(jian)走偏锋(feng)”。它们成(cheng)功地吸引(yin)了(le)眼(yan)球，但其能(neng)否真(zhen)正解(jie)决消(xiao)费(fei)者(zhe)在情(qing)感上(shang)的痛(tong)点(dian)，以(yi)及(ji)能否在(zai)风险(xian)控(kong)制(zhi)和经(jing)济效(xiao)益上取得(de)平衡(heng)，仍是(shi)巨大(da)的未(wei)知(zhi)数。在这些“奇葩险”的背(bei)后(hou)，我们看(kan)到的(de)不仅(jin)仅是保险(xian)产(chan)品的创(chuang)新，更(geng)是社(she)会心(xin)理(li)变(bian)迁和市场(chang)竞争逻辑(ji)下的复杂(za)映射。

与(yu)其(qi)寄希(xi)望于一份(fen)“爱情(qing)保单”，不如将更多的精(jing)力投入(ru)到经(jing)营和守护(hu)我(wo)们身(shen)边(bian)的(de)真(zhen)实情感。

2025-11-02,ai赵露思造梦工厂,德马具身智能产业基金完成备案

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图片来源：每经记者 陈安其 摄

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