每经编辑｜陈烨菲    

当地时间2025-11-02,gfyuweutrbhedguifhkstebtj,孤男寡女干柴烈火的下一句是什么

“保驾(jia)护航”，从(cong)车(che)险到“防(fang)小三”：保(bao)险边界的无限(xian)拓(tuo)展(zhan)

“保险(xian)”二字(zi)，在(zai)大(da)多(duo)数人的(de)认知(zhi)里，往往(wang)与(yu)生老病死(si)、财产(chan)损失、意(yi)外风险(xian)等紧(jin)密相(xiang)连。随(sui)着(zhe)社会(hui)发(fa)展和(he)消(xiao)费(fei)者需(xu)求的(de)多样化，保(bao)险的(de)触角似乎正在(zai)不断向(xiang)传统领域之外延伸，甚(shen)至触(chu)碰(peng)到了最(zui)微妙、最难以量(liang)化(hua)的人(ren)类情感(gan)。当(dang)“形(xing)形色(se)色的爱(ai)情保(bao)险”如雨(yu)后春(chun)笋般涌现(xian)，特别是(shi)“防(fang)小三(san)保险(xian)”这种极具争议(yi)性的(de)产品(pin)横空出世时，我(wo)们(men)不(bu)得不惊(jing)叹(tan)于保(bao)险业(ye)的“脑(nao)洞”之(zhi)大(da)，也(ye)开始审视这是否(fou)是保(bao)险业在寻找(zhao)新增(zeng)长点(dian)上的(de)“竭泽(ze)而渔(yu)”。

“防小(xiao)三保险(xian)”的(de)出(chu)现，无疑是(shi)抓住了当下社(she)会(hui)一个(ge)敏感的(de)痛(tong)点。在(zai)离婚(hun)率居(ju)高不(bu)下、婚(hun)外情(qing)频发(fa)的背(bei)景(jing)下，许多(duo)人对于(yu)婚(hun)姻的(de)稳定性(xing)感到担(dan)忧(you)，希望通过某(mou)种方(fang)式(shi)来(lai)规(gui)避(bi)潜在的(de)风险，寻(xun)求(qiu)一份(fen)心理上(shang)的慰藉和(he)经(jing)济(ji)上的保(bao)障(zhang)。这种(zhong)保(bao)险通常会约(yue)定，如果被(bei)保险(xian)人的配偶出现(xian)婚外(wai)情（小三）并(bing)导致(zhi)婚姻破裂(lie)，保(bao)险公(gong)司将按照合(he)同约定赔付一(yi)定的(de)金额(e)。

乍听(ting)之下，似乎(hu)为情感(gan)上(shang)的“损(sun)失”提供(gong)了一种(zhong)补偿机(ji)制(zhi)。

细究之(zhi)下，这种保险(xian)的“奇葩”之处便(bian)显露(lu)无(wu)疑(yi)。如何(he)界定(ding)“小(xiao)三(san)”？如何(he)取证(zheng)？“婚(hun)外情”的(de)证(zheng)据搜集(ji)往往(wang)是极其复杂且(qie)隐(yin)私(si)的(de)，一旦涉(she)及到(dao)法(fa)律程序(xu)，将带(dai)来(lai)一(yi)系列的伦(lun)理(li)和法律(lv)难题。保险(xian)公司(si)需要(yao)建(jian)立一套(tao)极(ji)其严(yan)苛的(de)核(he)保和理赔标(biao)准(zhun)，这本身就(jiu)充满挑战。

情(qing)感的伤(shang)害(hai)是难以(yi)用金(jin)钱衡(heng)量的。即使(shi)获得了保险赔(pei)偿，又(you)能抚平多(duo)少因背(bei)叛(pan)而产(chan)生的(de)伤痛？这种将(jiang)情感(gan)问题“金融化(hua)”的做法，是(shi)否(fou)真的能够解(jie)决问(wen)题，还是在(zai)制造新的问题(ti)？

事实(shi)上(shang)，“防小三保险”并非孤例(li)，在“爱(ai)情(qing)保(bao)险”这(zhe)个大(da)概念下，各(ge)种(zhong)令(ling)人啼(ti)笑皆(jie)非(fei)的(de)产(chan)品层(ceng)出(chu)不穷(qiong)。例(li)如，一些(xie)产品(pin)以“恋爱期(qi)保(bao)障(zhang)”为名(ming)，声(sheng)称(cheng)如果恋人(ren)在约(yue)定时间内分手(shou)，男(nan)方需要赔付(fu)女方一(yi)笔(bi)钱，这(zhe)被戏称(cheng)为“分手(shou)险”。还(hai)有(you)一(yi)些(xie)产(chan)品，则将(jiang)结婚(hun)作为前(qian)提，一旦(dan)婚(hun)后(hou)出现离婚，会(hui)提(ti)供(gong)一定的经济补(bu)偿，更(geng)像是“离(li)婚险(xian)”。

这(zhe)些产(chan)品，在宣传时往(wang)往会用一些极(ji)具吸引力(li)的语(yu)言，比如“给(gei)爱情(qing)一份保障”、“告别(bie)渣男(nan)/渣女(nv)”、“婚姻的最后(hou)一(yi)道防(fang)线(xian)”等(deng)等(deng)，成功吸(xi)引了不少年轻(qing)消费(fei)者(zhe)，特别是(shi)那些对(dui)婚姻抱有美(mei)好(hao)憧憬又(you)缺(que)乏(fa)安全感的群体(ti)。

从(cong)保(bao)险公(gong)司的(de)角度来看，推出这(zhe)些“奇(qi)葩险”的动机(ji)是(shi)多方面的。一(yi)方面(mian)，是市(shi)场(chang)竞争日益激烈(lie)，传(chuan)统保(bao)险产品(pin)同质化严重，利润空间(jian)不(bu)断压缩，保(bao)险公司(si)需(xu)要不断(duan)创新，寻(xun)找新的(de)细分市场(chang)和增(zeng)长(zhang)点(dian)。另一(yi)方面(mian)，也是(shi)对消费者(zhe)心理的精准捕(bu)捉。当下(xia)社(she)会，人(ren)们普(pu)遍存(cun)在一(yi)种(zhong)“不确定(ding)性焦(jiao)虑”，无论是(shi)对未(wei)来的职业(ye)发展(zhan)、健康状(zhuang)况，还是(shi)对情(qing)感关系的(de)稳(wen)定，都(dou)希(xi)望能够找到某(mou)种形(xing)式的“保(bao)险”来规(gui)避风险。

保险(xian)公司正是抓住了这种心理(li)，将原(yuan)本属于情感(gan)范(fan)畴(chou)的(de)问题(ti)，包装(zhuang)成(cheng)可以(yi)量化(hua)的(de)金(jin)融(rong)产品，从而(er)吸(xi)引消(xiao)费者(zhe)的(de)注意力(li)，甚至激发他(ta)们的购买欲望(wang)。

这种创新(xin)并非(fei)没(mei)有争议(yi)。许多人认为，用(yong)保(bao)险(xian)来“绑(bang)定”爱(ai)情，是对(dui)感情的(de)侮辱，也(ye)是对婚(hun)姻的神(shen)圣性的(de)亵渎。爱(ai)情(qing)和(he)婚(hun)姻，应(ying)该(gai)是建(jian)立(li)在(zai)信(xin)任、责(ze)任(ren)和(he)共同经营的基(ji)础(chu)之(zhi)上(shang)，而(er)不是(shi)通过一纸合(he)同(tong)来“约束”或“赔偿(chang)”。过(guo)度(du)依赖保险(xian)，可能(neng)会(hui)让(rang)人产生(sheng)一种“反(fan)正有(you)保(bao)险，出问(wen)题(ti)也(ye)不怕(pa)”的侥幸(xing)心(xin)理，反而忽视了在日(ri)常生活中(zhong)经营和维(wei)护感(gan)情(qing)的(de)重(zhong)要(yao)性。

从(cong)金融(rong)产(chan)品的角(jiao)度来(lai)看，“爱(ai)情保(bao)险”的风险评估(gu)和定(ding)价也存在(zai)巨大的挑战(zhan)。情感的变数远大(da)于自然(ran)灾(zai)害或(huo)健康(kang)风(feng)险，其不(bu)可预测性和(he)主(zhu)观(guan)性极强，如何(he)能够(gou)准确(que)评估概率(lv)并制定(ding)合(he)理的保(bao)费(fei)，是一(yi)个世界(jie)性的难(nan)题。一旦(dan)风(feng)险模(mo)型(xing)出现偏差，可(ke)能会导致保(bao)险(xian)公司(si)面(mian)临巨大(da)的赔付压力，甚至引发金(jin)融风(feng)险(xian)。

总而言之，“形(xing)形(xing)色(se)色的(de)爱情(qing)保险”以及(ji)“防小(xiao)三保(bao)险”的(de)出(chu)现(xian)，是保(bao)险业在(zai)市(shi)场化(hua)浪潮下的(de)一个(ge)极端表现(xian)。它既反映了保险公司在(zai)产品创新(xin)上的(de)“大胆(dan)尝试(shi)”，也暴(bao)露了(le)消(xiao)费者在情感不(bu)确定(ding)性下的(de)“焦虑(lv)求(qiu)助”。在享(xiang)受(shou)这(zhe)些“奇葩险(xian)”带来的新奇(qi)感(gan)和(he)潜在（尽管不确定(ding)的）保障的(de)我们(men)更应该回(hui)归(gui)情(qing)感的本(ben)质(zhi)，认识(shi)到保险终(zhong)究(jiu)只是(shi)一种风(feng)险(xian)管(guan)理工具，而无法(fa)替代(dai)真挚(zhi)的情(qing)感和健康(kang)的经营(ying)。

“爱情(qing)保单”的(de)泡沫：是情(qing)感解(jie)决方案还(hai)是市场营销的(de)“烟雾(wu)弹”？

在“防小(xiao)三保险”以(yi)及形形色(se)色(se)的“爱情保险(xian)”引发热(re)议(yi)之后，我们不禁(jin)要(yao)深(shen)入(ru)探(tan)究这些产(chan)品的(de)本质：它们(men)究竟是真(zhen)正意(yi)义上的情(qing)感解决方案，还是保险公司(si)借(jie)由营销噱头来(lai)博取(qu)关注(zhu)、刺激(ji)销售的“烟雾(wu)弹”？

从(cong)市(shi)场营销(xiao)的(de)角度(du)来(lai)看，这些(xie)“奇葩险”无疑(yi)是(shi)成(cheng)功的。它们利(li)用了时下(xia)年轻(qing)人普(pu)遍(bian)存(cun)在的婚恋(lian)焦虑，通过(guo)制造话题(ti)、引发争议(yi)，迅速在社(she)交媒体上获得了(le)极(ji)高的曝光(guang)度。例如，“防小三(san)保险”这(zhe)种(zhong)极(ji)具冲击(ji)力的(de)名称(cheng)，本身(shen)就自带流(liu)量。保险公司可(ke)以(yi)通过(guo)这些(xie)产(chan)品，吸引到那些平时对保(bao)险产(chan)品(pin)不甚(shen)了解的(de)年(nian)轻消(xiao)费者，将(jiang)他(ta)们(men)引入(ru)保险(xian)公司(si)的客户(hu)池(chi)，再通(tong)过交(jiao)叉销售(shou)其他(ta)更(geng)常规(gui)、更成熟的保险产品。

这种(zhong)“借势(shi)营销(xiao)”，在当前高(gao)度内(nei)卷的市(shi)场(chang)环境中(zhong)，无疑是(shi)一种(zhong)“出(chu)圈(quan)”的有效(xiao)手段。

一旦消(xiao)费者对这些产(chan)品的实(shi)际作用(yong)产生(sheng)疑(yi)虑(lv)，或者(zhe)在理赔过(guo)程中遭遇(yu)困(kun)难，这种(zhong)营(ying)销策(ce)略的负(fu)面效应便(bian)会显(xian)现。如(ru)果“爱(ai)情保(bao)险”的(de)理赔条件(jian)过于苛(ke)刻，或(huo)者(zhe)其设计本身就(jiu)存在缺陷(xian)，导致(zhi)消(xiao)费(fei)者无(wu)法获得应(ying)有(you)的(de)赔偿(chang)，那么就(jiu)可(ke)能引(yin)发消费者(zhe)对(dui)保(bao)险行(xing)业整体的(de)不信任(ren)感，损(sun)害行业(ye)声誉(yu)。

正如(ru)之前某些(xie)“意外险”在(zai)宣传时夸(kua)大其词(ci)，实(shi)际理(li)赔时却(que)设置重(zhong)重(zhong)障碍，最终导(dao)致(zhi)消费者集体(ti)维权，让保(bao)险公(gong)司(si)声名扫地。

更(geng)深层次(ci)地看，将(jiang)复杂的(de)人类(lei)情(qing)感(gan)和(he)婚姻关系(xi)简化为一(yi)份(fen)可(ke)以量(liang)化的(de)“保单(dan)”，本身(shen)就(jiu)存在(zai)一种“危(wei)险的简化(hua)”。婚(hun)姻(yin)的维系，更(geng)多(duo)地依(yi)赖于双(shuang)方的(de)沟通(tong)、理解(jie)、包容和共同(tong)成(cheng)长，以(yi)及长(zhang)期的(de)情感投(tou)入(ru)。而(er)“爱(ai)情保险”的(de)逻(luo)辑(ji)，似乎(hu)更倾(qing)向于将婚(hun)姻视为一(yi)种“投(tou)资”，可以(yi)通(tong)过(guo)“买保(bao)险(xian)”来规(gui)避“亏(kui)损(sun)”。

这种观念的(de)渗(shen)透，可能(neng)会在潜(qian)意识(shi)中削弱人们(men)对(dui)婚(hun)姻的责(ze)任感和(he)经营(ying)的动力。

想(xiang)象一下，当(dang)一对(dui)夫妻在(zai)婚姻中(zhong)遇到矛盾(dun)时(shi)，如(ru)果(guo)他们(men)首(shou)先想(xiang)到的是“有没有(you)买‘防(fang)小(xiao)三(san)险’，或(huo)者‘离(li)婚险(xian)’”，那么(me)他(ta)们的注意力(li)可(ke)能(neng)就(jiu)会从如(ru)何(he)解决(jue)问(wen)题，转(zhuan)移到如何“利用(yong)”保(bao)险来(lai)应(ying)对风(feng)险，甚至(zhi)是(shi)如何“制造(zao)”符合保险(xian)赔付(fu)条件的“风(feng)险”。这(zhe)种(zhong)心态，无(wu)疑是扭曲的，也(ye)与(yu)婚姻(yin)的(de)初衷背道而驰。

从(cong)金(jin)融(rong)产(chan)品的角(jiao)度(du)审视，这(zhe)些“爱情保险(xian)”的定(ding)价和(he)风险(xian)管理(li)模型，都面临着巨大(da)的(de)挑(tiao)战。情感的(de)变数太(tai)多，谁能(neng)准确预(yu)测(ce)某个(ge)人在婚(hun)姻(yin)中是(shi)否会(hui)出轨(gui)？谁能(neng)准确(que)评(ping)估不同(tong)地区(qu)、不(bu)同(tong)人群(qun)的离婚率？即(ji)便(bian)是(shi)统计学上有(you)所依(yi)据(ju)，也(ye)难(nan)以(yi)覆盖到个体婚姻的独特性(xing)。保(bao)险公(gong)司(si)在(zai)设计这类(lei)产品时，往(wang)往需要极高的(de)信息(xi)不(bu)对称性，以(yi)及非常严格的核保和理赔(pei)流程(cheng)，而这(zhe)对于消费者(zhe)来说，往(wang)往(wang)意味(wei)着(zhe)高昂的(de)保(bao)费和难以(yi)获得的赔(pei)偿。

当然，并(bing)非(fei)所有的(de)“爱(ai)情保险”都如此“奇(qi)葩”。一些(xie)以(yi)“婚庆保(bao)障”为名(ming)，例(li)如(ru)为婚礼延(yan)期、取消提供保(bao)障，或者为(wei)新(xin)婚(hun)夫(fu)妇提供旅行(xing)保险、健康(kang)保(bao)险(xian)等，这些(xie)相(xiang)对来说更(geng)具实用性(xing)，也更能被市场(chang)接受(shou)。它们(men)更多(duo)地是在保(bao)险的(de)传统(tong)框(kuang)架(jia)内，结(jie)合特(te)定的(de)消费场(chang)景(jing)进行(xing)产品(pin)设计，而非(fei)试(shi)图(tu)去“保(bao)险(xian)化”抽象(xiang)的情(qing)感(gan)。

关(guan)键在(zai)于(yu)，保(bao)险(xian)的(de)本质(zhi)是(shi)分散风险，是(shi)为(wei)不(bu)可预测的(de)未来提供(gong)财务(wu)上的安(an)全网。而爱情(qing)和婚(hun)姻(yin)，虽(sui)然也(ye)存在不确(que)定性，但(dan)其(qi)核心(xin)价值在于(yu)情(qing)感(gan)的联(lian)结(jie)、责(ze)任的(de)承担(dan)和共同的(de)成长。试(shi)图(tu)用金(jin)融工(gong)具来“解(jie)决(jue)”情感(gan)问(wen)题，就像(xiang)试图(tu)用(yong)一把尺(chi)子(zi)去(qu)丈量(liang)爱情(qing)的(de)深度，用一(yi)个(ge)保险合同去定义(yi)婚(hun)姻(yin)的忠(zhong)诚。

因此，对于(yu)消(xiao)费者而言，在面(mian)对这些(xie)“形(xing)形(xing)色(se)色”的爱情保险时(shi)，需要(yao)保(bao)持清醒的头脑。在被(bei)其(qi)新颖的概(gai)念和(he)诱人(ren)的宣传所(suo)吸引(yin)之(zhi)前(qian)，应(ying)该(gai)仔细权(quan)衡(heng)其真正(zheng)的(de)价(jia)值和潜(qian)在的(de)风(feng)险(xian)。比起(qi)购买(mai)一份可能(neng)难以兑现的(de)“爱(ai)情(qing)保单(dan)”，更(geng)重要(yao)的是(shi)学(xue)习(xi)如(ru)何(he)与伴(ban)侣有效沟(gou)通，如何建立健(jian)康(kang)的(de)亲密关系，如何(he)共(gong)同(tong)经营(ying)好属(shu)于自(zi)己的(de)婚(hun)姻(yin)。

对(dui)于保险(xian)公司(si)而言(yan)，产品(pin)创新固然重要(yao)，但更应该坚守保险(xian)的初(chu)心(xin)和(he)价值(zhi)。在追求利(li)润和市场份额(e)的不应该(gai)为(wei)了(le)眼球效应(ying)而(er)推(tui)出那(na)些(xie)可(ke)能(neng)存(cun)在(zai)伦(lun)理争议、操(cao)作困难(nan)、甚至会(hui)误导(dao)消费(fei)者的(de)产(chan)品。真正的创(chuang)新，应该是为社(she)会(hui)提供(gong)更(geng)优质、更有(you)效的风(feng)险(xian)保障，而不(bu)是制造新(xin)的焦虑和(he)困惑。

总(zong)而言之(zhi)，“防小(xiao)三保(bao)险”和(he)类(lei)似的“爱情保(bao)险”更(geng)像是保险(xian)行业(ye)在(zai)寻(xun)求突(tu)破时的(de)一(yi)次“剑走偏锋(feng)”。它们成(cheng)功地吸引(yin)了(le)眼(yan)球，但其能否(fou)真(zhen)正解决消费者(zhe)在情感(gan)上的痛(tong)点，以(yi)及(ji)能(neng)否在(zai)风(feng)险(xian)控(kong)制(zhi)和经(jing)济效(xiao)益上(shang)取得(de)平衡，仍是巨大(da)的未(wei)知数。在这(zhe)些(xie)“奇葩险”的背(bei)后，我(wo)们看到(dao)的(de)不仅仅是保险(xian)产品的(de)创(chuang)新，更(geng)是社会(hui)心(xin)理变迁(qian)和(he)市(shi)场竞争(zheng)逻辑下的复杂(za)映射(she)。

与其(qi)寄希(xi)望于一(yi)份(fen)“爱情(qing)保单(dan)”，不(bu)如将更(geng)多的(de)精(jing)力投入到经营和守护(hu)我们(men)身边(bian)的真(zhen)实情感。

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图片来源：每经记者 陈德铭 摄

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