每经编辑｜陈勤奋    

当地时间2025-11-01,gfyuweutrbhedguifhkstebtj,人人艹人

“保驾护航”，从(cong)车(che)险到“防小(xiao)三”：保(bao)险边界(jie)的(de)无限拓(tuo)展

“保(bao)险(xian)”二字(zi)，在大多数人的(de)认知(zhi)里，往往与(yu)生(sheng)老(lao)病死(si)、财产损失(shi)、意(yi)外风险(xian)等紧(jin)密(mi)相连(lian)。随(sui)着社会(hui)发(fa)展和(he)消费者(zhe)需求(qiu)的(de)多(duo)样化，保(bao)险的(de)触(chu)角(jiao)似(shi)乎(hu)正在不断(duan)向传统(tong)领(ling)域之外延(yan)伸，甚(shen)至触碰到(dao)了最(zui)微(wei)妙、最难(nan)以量化的人(ren)类(lei)情感(gan)。当“形(xing)形色(se)色的(de)爱情保险(xian)”如雨(yu)后春笋般涌现(xian)，特别(bie)是“防小(xiao)三保险”这种(zhong)极(ji)具(ju)争议性的(de)产品(pin)横空(kong)出(chu)世(shi)时，我(wo)们(men)不(bu)得(de)不惊(jing)叹(tan)于保(bao)险业(ye)的(de)“脑洞”之大，也开始(shi)审视(shi)这是(shi)否是(shi)保险(xian)业在寻找(zhao)新增长(zhang)点上的(de)“竭泽(ze)而渔”。

“防小(xiao)三保险(xian)”的(de)出现(xian)，无疑(yi)是(shi)抓住了(le)当下(xia)社会一个(ge)敏感(gan)的痛点(dian)。在(zai)离婚(hun)率(lv)居(ju)高不(bu)下、婚外(wai)情频发(fa)的背景(jing)下(xia)，许多(duo)人对于婚姻的(de)稳定性感(gan)到担(dan)忧(you)，希望(wang)通过某(mou)种方式来(lai)规避(bi)潜在(zai)的(de)风(feng)险，寻(xun)求(qiu)一份心(xin)理上(shang)的慰藉和经(jing)济上的(de)保(bao)障。这种(zhong)保险(xian)通常会约(yue)定，如(ru)果(guo)被保险(xian)人的(de)配偶出现(xian)婚外(wai)情（小三(san)）并(bing)导致婚姻破裂，保险公司将按(an)照合(he)同约定赔(pei)付一(yi)定(ding)的(de)金额。

乍听之(zhi)下，似乎(hu)为情感上的“损(sun)失”提(ti)供(gong)了一种(zhong)补(bu)偿机制。

细究之下，这(zhe)种保险(xian)的“奇葩”之处便显露(lu)无疑。如何(he)界定“小三(san)”？如何(he)取证(zheng)？“婚外情(qing)”的(de)证据(ju)搜(sou)集(ji)往往(wang)是极(ji)其复杂(za)且(qie)隐私的，一(yi)旦涉及到(dao)法(fa)律程序，将带(dai)来一(yi)系列(lie)的伦(lun)理和(he)法律(lv)难(nan)题(ti)。保险(xian)公(gong)司需(xu)要(yao)建立一套(tao)极其严(yan)苛的核保和理赔(pei)标准(zhun)，这本(ben)身就充满挑(tiao)战(zhan)。

情感的伤害是难以(yi)用金(jin)钱衡(heng)量的(de)。即使(shi)获得了保(bao)险赔偿(chang)，又能抚(fu)平(ping)多(duo)少因背叛(pan)而产生的伤痛(tong)？这(zhe)种(zhong)将情感问题“金(jin)融化(hua)”的做(zuo)法，是(shi)否真的能够解(jie)决问(wen)题，还是在(zai)制造(zao)新的问题？

事实(shi)上，“防(fang)小三(san)保险”并非(fei)孤例(li)，在“爱情保险”这(zhe)个大概念(nian)下(xia)，各(ge)种令(ling)人(ren)啼笑皆(jie)非的(de)产(chan)品(pin)层(ceng)出(chu)不穷(qiong)。例如，一些(xie)产(chan)品(pin)以“恋爱期(qi)保障(zhang)”为名(ming)，声称(cheng)如果恋人(ren)在(zai)约(yue)定时间(jian)内(nei)分(fen)手(shou)，男(nan)方需(xu)要赔(pei)付女(nv)方(fang)一笔钱，这(zhe)被戏(xi)称为(wei)“分手险”。还有一些产(chan)品(pin)，则将(jiang)结婚作(zuo)为前(qian)提(ti)，一(yi)旦婚(hun)后出现离(li)婚(hun)，会(hui)提供(gong)一定(ding)的经济(ji)补(bu)偿，更(geng)像是(shi)“离(li)婚(hun)险”。

这(zhe)些产(chan)品，在(zai)宣(xuan)传时往(wang)往会用一些极(ji)具(ju)吸(xi)引力(li)的(de)语言，比如(ru)“给爱情(qing)一份保障”、“告(gao)别(bie)渣(zha)男/渣女”、“婚姻(yin)的最后一道防(fang)线”等等(deng)，成功吸引了(le)不(bu)少(shao)年轻(qing)消费者(zhe)，特别是(shi)那些对婚(hun)姻抱(bao)有美好憧憬又(you)缺(que)乏(fa)安全感的(de)群体。

从保险公(gong)司的角度来看(kan)，推出(chu)这些“奇葩险(xian)”的动机是多(duo)方面(mian)的。一(yi)方(fang)面，是市场竞(jing)争(zheng)日(ri)益激(ji)烈，传统保险(xian)产品(pin)同质化严(yan)重，利润空间(jian)不断(duan)压缩，保险公(gong)司需(xu)要(yao)不断(duan)创新(xin)，寻找(zhao)新(xin)的(de)细分(fen)市(shi)场和增(zeng)长(zhang)点。另一方面(mian)，也是对消(xiao)费(fei)者(zhe)心理(li)的精准(zhun)捕(bu)捉。当(dang)下社会，人们普(pu)遍存在一(yi)种(zhong)“不确定性焦(jiao)虑”，无论(lun)是(shi)对未来的(de)职(zhi)业(ye)发展、健康(kang)状况，还(hai)是(shi)对情感关(guan)系的稳定，都希(xi)望能(neng)够(gou)找(zhao)到某种形(xing)式的“保险”来规(gui)避风险(xian)。

保险公(gong)司正是抓(zhua)住了这种(zhong)心(xin)理(li)，将原(yuan)本属于情感范(fan)畴的问题(ti)，包装(zhuang)成(cheng)可以量化(hua)的(de)金融(rong)产品(pin)，从而(er)吸引(yin)消费(fei)者的(de)注意(yi)力，甚(shen)至(zhi)激发他们的(de)购买(mai)欲(yu)望。

这(zhe)种创新并非没有争议(yi)。许多(duo)人(ren)认(ren)为，用(yong)保险(xian)来“绑定”爱(ai)情，是对感(gan)情(qing)的(de)侮辱，也是(shi)对(dui)婚(hun)姻(yin)的神(shen)圣性的(de)亵渎。爱(ai)情和婚(hun)姻(yin)，应(ying)该是建立(li)在信任、责(ze)任和(he)共同(tong)经营的基(ji)础之上，而(er)不是(shi)通过(guo)一(yi)纸合同(tong)来“约(yue)束”或(huo)“赔(pei)偿”。过度(du)依赖(lai)保险(xian)，可能会让人产(chan)生一种“反正有(you)保险，出(chu)问(wen)题(ti)也(ye)不怕(pa)”的(de)侥(jiao)幸心理，反而(er)忽视了(le)在日常(chang)生活中(zhong)经营(ying)和维(wei)护感情的(de)重要性。

从(cong)金融产品的角(jiao)度(du)来(lai)看(kan)，“爱情保(bao)险”的风(feng)险评估(gu)和(he)定(ding)价(jia)也存在(zai)巨(ju)大(da)的挑战。情(qing)感的(de)变数远大(da)于自然(ran)灾害或(huo)健康风(feng)险(xian)，其不可预测性(xing)和主观(guan)性(xing)极强，如何(he)能够准确(que)评估概率并(bing)制定合理的保费(fei)，是一(yi)个世界性(xing)的难(nan)题。一旦(dan)风险(xian)模型出现偏(pian)差，可能会导(dao)致(zhi)保险公司(si)面(mian)临巨大(da)的(de)赔(pei)付(fu)压(ya)力，甚至引发(fa)金融风(feng)险。

总而言之，“形形色(se)色的(de)爱情保险”以及“防小三保(bao)险”的出现(xian)，是(shi)保险业在市(shi)场化浪潮(chao)下(xia)的(de)一个(ge)极端(duan)表现(xian)。它既(ji)反(fan)映了保(bao)险公(gong)司在产品(pin)创新(xin)上(shang)的“大胆(dan)尝(chang)试”，也(ye)暴(bao)露了(le)消费(fei)者在(zai)情感不确(que)定(ding)性(xing)下的“焦虑求助”。在享受(shou)这(zhe)些(xie)“奇(qi)葩险(xian)”带来的新(xin)奇(qi)感(gan)和(he)潜(qian)在（尽管不确定的(de)）保障(zhang)的(de)我们更(geng)应(ying)该(gai)回(hui)归(gui)情(qing)感的(de)本(ben)质(zhi)，认识到(dao)保险终(zhong)究只(zhi)是(shi)一种风险(xian)管理工具，而(er)无法(fa)替(ti)代真挚的情(qing)感(gan)和(he)健康(kang)的经营。

“爱(ai)情保(bao)单”的泡沫(mo)：是情(qing)感解(jie)决(jue)方案(an)还(hai)是市(shi)场(chang)营(ying)销的“烟(yan)雾(wu)弹”？

在“防小(xiao)三保险(xian)”以(yi)及形(xing)形色(se)色的“爱情保险(xian)”引发(fa)热议(yi)之后，我们(men)不(bu)禁(jin)要深入(ru)探(tan)究(jiu)这(zhe)些产(chan)品的本(ben)质(zhi)：它们(men)究竟(jing)是(shi)真(zhen)正(zheng)意(yi)义(yi)上的情(qing)感解决方(fang)案，还(hai)是(shi)保险(xian)公司借(jie)由(you)营销噱头(tou)来博取(qu)关(guan)注、刺激销售的“烟雾(wu)弹(dan)”？

从(cong)市(shi)场营销的(de)角度来(lai)看，这些(xie)“奇(qi)葩险”无疑是(shi)成功的(de)。它(ta)们利(li)用了(le)时(shi)下年轻(qing)人普(pu)遍(bian)存在的(de)婚(hun)恋焦(jiao)虑，通过(guo)制造话题、引发(fa)争议(yi)，迅速(su)在社(she)交媒(mei)体上获得(de)了极高的曝光度。例(li)如，“防(fang)小三(san)保险”这种极具(ju)冲击力的名称(cheng)，本(ben)身就(jiu)自带流(liu)量。保(bao)险公(gong)司可以(yi)通(tong)过这些(xie)产(chan)品，吸(xi)引到(dao)那些(xie)平时对保险产(chan)品不(bu)甚了解的年轻(qing)消费者，将(jiang)他(ta)们引(yin)入保险公司(si)的客户池(chi)，再通过交(jiao)叉销(xiao)售其他(ta)更常规(gui)、更(geng)成熟(shu)的保险产品(pin)。

这种“借势(shi)营销”，在(zai)当前高(gao)度内卷的市场(chang)环境中，无疑(yi)是一种(zhong)“出圈(quan)”的有(you)效手段(duan)。

一旦(dan)消(xiao)费(fei)者对这(zhe)些(xie)产(chan)品的(de)实(shi)际(ji)作(zuo)用(yong)产生(sheng)疑(yi)虑，或者(zhe)在理(li)赔(pei)过(guo)程中遭(zao)遇(yu)困(kun)难，这种(zhong)营销策(ce)略(lve)的(de)负(fu)面(mian)效(xiao)应便会显(xian)现。如果“爱(ai)情保险”的(de)理赔条件(jian)过于苛(ke)刻(ke)，或(huo)者(zhe)其设(she)计本(ben)身(shen)就(jiu)存(cun)在缺(que)陷(xian)，导致(zhi)消费者(zhe)无(wu)法(fa)获(huo)得应有(you)的赔偿(chang)，那么(me)就(jiu)可(ke)能引(yin)发消费者(zhe)对保(bao)险行(xing)业整体的不信(xin)任(ren)感(gan)，损(sun)害(hai)行业(ye)声誉。

正如(ru)之前某些(xie)“意(yi)外(wai)险”在宣传时(shi)夸大其(qi)词，实(shi)际理赔时(shi)却设置重(zhong)重障(zhang)碍(ai)，最终导(dao)致(zhi)消费(fei)者集体(ti)维权，让(rang)保险公(gong)司声名扫地。

更(geng)深层次(ci)地(di)看(kan)，将复(fu)杂(za)的(de)人类(lei)情(qing)感和婚姻(yin)关(guan)系简化为一份可(ke)以量化(hua)的(de)“保单”，本(ben)身就(jiu)存(cun)在一(yi)种“危险(xian)的(de)简化”。婚姻(yin)的维系，更(geng)多地依赖(lai)于双(shuang)方的(de)沟通、理解(jie)、包容和(he)共同成(cheng)长(zhang)，以(yi)及(ji)长期的(de)情感投入。而“爱(ai)情保(bao)险”的逻辑(ji)，似(shi)乎更倾(qing)向于(yu)将婚姻视(shi)为(wei)一(yi)种“投(tou)资”，可(ke)以通过“买保(bao)险”来规(gui)避“亏损”。

这(zhe)种观念的(de)渗(shen)透(tou)，可能(neng)会在潜意(yi)识中削(xue)弱(ruo)人(ren)们(men)对(dui)婚(hun)姻的责任(ren)感和(he)经营的(de)动力(li)。

想(xiang)象一下，当(dang)一对(dui)夫妻(qi)在(zai)婚姻中(zhong)遇到矛盾(dun)时(shi)，如果他们首先想(xiang)到的是“有没有(you)买‘防(fang)小三(san)险’，或(huo)者‘离婚(hun)险’”，那(na)么他们(men)的(de)注意力(li)可能就(jiu)会(hui)从如(ru)何解(jie)决问题(ti)，转(zhuan)移到如(ru)何(he)“利用(yong)”保险来(lai)应对风(feng)险，甚至(zhi)是如何“制(zhi)造”符合(he)保险(xian)赔付(fu)条件(jian)的“风(feng)险”。这种心态，无(wu)疑是(shi)扭(niu)曲的，也与婚姻的初衷背道(dao)而驰。

从金(jin)融产(chan)品的(de)角(jiao)度(du)审视(shi)，这些(xie)“爱情保险”的(de)定(ding)价和风险管理(li)模(mo)型(xing)，都面临着(zhe)巨大(da)的挑战。情感的(de)变(bian)数太多，谁能(neng)准确(que)预(yu)测某个人在(zai)婚姻(yin)中是(shi)否会出(chu)轨？谁(shui)能(neng)准确评估(gu)不(bu)同(tong)地区、不(bu)同(tong)人群的离(li)婚(hun)率？即便(bian)是统(tong)计学(xue)上有(you)所(suo)依(yi)据，也(ye)难以(yi)覆盖到(dao)个(ge)体婚姻的(de)独(du)特性。保(bao)险(xian)公(gong)司在设计这类(lei)产品(pin)时，往(wang)往(wang)需要极高的(de)信息不对称性(xing)，以及非常(chang)严(yan)格的核(he)保和(he)理(li)赔(pei)流程，而(er)这(zhe)对于(yu)消费者(zhe)来说(shuo)，往(wang)往意味着高昂的保费和(he)难(nan)以(yi)获得(de)的(de)赔(pei)偿。

当(dang)然，并(bing)非所有的(de)“爱情保险(xian)”都如(ru)此“奇葩”。一些以“婚庆保障(zhang)”为名，例如为(wei)婚(hun)礼延(yan)期、取消(xiao)提供保障，或(huo)者为新婚(hun)夫妇(fu)提供(gong)旅(lv)行(xing)保险、健康保险(xian)等，这(zhe)些相(xiang)对来说更(geng)具实(shi)用(yong)性(xing)，也更能被(bei)市场(chang)接受。它(ta)们更多(duo)地(di)是在(zai)保(bao)险(xian)的传统框(kuang)架(jia)内，结(jie)合特定的消费(fei)场景进行产品(pin)设(she)计(ji)，而非试图(tu)去“保(bao)险化”抽象(xiang)的情(qing)感(gan)。

关(guan)键在(zai)于，保险的本质(zhi)是(shi)分散风险，是(shi)为(wei)不(bu)可(ke)预测(ce)的(de)未来(lai)提供(gong)财(cai)务(wu)上的安全(quan)网。而(er)爱情和(he)婚姻，虽(sui)然(ran)也(ye)存在不(bu)确(que)定性，但其核心(xin)价值(zhi)在于情(qing)感(gan)的(de)联(lian)结(jie)、责任(ren)的(de)承担(dan)和(he)共同(tong)的(de)成(cheng)长(zhang)。试图用金(jin)融工具(ju)来“解决(jue)”情感(gan)问题，就像(xiang)试图(tu)用(yong)一把尺子(zi)去(qu)丈(zhang)量爱情的(de)深度，用(yong)一个(ge)保险(xian)合同去定(ding)义婚姻的(de)忠诚。

因此，对于(yu)消(xiao)费(fei)者而(er)言，在面对(dui)这些(xie)“形(xing)形(xing)色色(se)”的爱(ai)情(qing)保险时(shi)，需要保(bao)持(chi)清醒(xing)的头(tou)脑(nao)。在被其(qi)新颖(ying)的概(gai)念和(he)诱人(ren)的宣传所(suo)吸引之(zhi)前(qian)，应(ying)该仔细(xi)权(quan)衡其真(zhen)正(zheng)的价(jia)值(zhi)和潜(qian)在的(de)风(feng)险。比(bi)起购(gou)买一(yi)份可能(neng)难以兑现(xian)的(de)“爱(ai)情保单”，更重要(yao)的是学(xue)习如何(he)与伴(ban)侣有(you)效沟通，如何(he)建(jian)立健(jian)康的(de)亲密(mi)关系(xi)，如何共同经营好属于(yu)自(zi)己的婚姻(yin)。

对于保险(xian)公司而言，产品(pin)创新固然重要(yao)，但更(geng)应(ying)该(gai)坚守保险的初心和(he)价值(zhi)。在(zai)追(zhui)求利(li)润和(he)市(shi)场份额(e)的(de)不应(ying)该(gai)为(wei)了(le)眼球效(xiao)应而推出那(na)些(xie)可能存在伦理争议、操(cao)作困难(nan)、甚至会误导消(xiao)费(fei)者的(de)产品。真正的创(chuang)新，应(ying)该(gai)是为(wei)社(she)会提(ti)供(gong)更(geng)优质(zhi)、更(geng)有(you)效的风险(xian)保(bao)障(zhang)，而不是制造新的(de)焦(jiao)虑和(he)困惑。

总(zong)而(er)言之(zhi)，“防小(xiao)三保险”和(he)类似的(de)“爱情保(bao)险”更像是保(bao)险(xian)行业在(zai)寻求(qiu)突(tu)破时的一次“剑(jian)走偏锋(feng)”。它们(men)成功地(di)吸引了眼(yan)球，但(dan)其能否真正解决(jue)消费者在情感(gan)上(shang)的(de)痛(tong)点，以(yi)及能(neng)否在(zai)风险(xian)控(kong)制(zhi)和经济效(xiao)益上取得(de)平衡(heng)，仍是(shi)巨(ju)大的未知数。在这些“奇葩险”的背后(hou)，我们看到的(de)不(bu)仅仅是(shi)保(bao)险(xian)产品(pin)的创新，更(geng)是社会心理变(bian)迁(qian)和市场竞争(zheng)逻辑下(xia)的(de)复(fu)杂映射(she)。

与(yu)其寄希望于一份(fen)“爱情(qing)保单(dan)”，不(bu)如将更(geng)多的(de)精力(li)投(tou)入(ru)到经营和(he)守护(hu)我们身(shen)边(bian)的(de)真(zhen)实(shi)情感。

2025-11-01,比安卡全课原图网站,国家金融监督管理总局印发《关于银行业保险业支持福建建设两岸融合发展示范区的若干措施》

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图片来源：每经记者 陈书平 摄

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