每经编辑｜陈红兴    

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“保(bao)驾护(hu)航”，从车(che)险到(dao)“防(fang)小三”：保(bao)险边(bian)界的无限(xian)拓(tuo)展

“保险”二字(zi)，在大(da)多(duo)数人的(de)认(ren)知里，往往与(yu)生老(lao)病(bing)死、财产(chan)损失(shi)、意外风险(xian)等紧(jin)密相(xiang)连。随着(zhe)社会发(fa)展和(he)消费(fei)者需(xu)求(qiu)的(de)多样化，保险(xian)的(de)触角似(shi)乎(hu)正在(zai)不断(duan)向传统领域(yu)之(zhi)外(wai)延(yan)伸，甚至触碰(peng)到了最(zui)微妙、最难以量化的(de)人类情感(gan)。当“形形色色的(de)爱情保险(xian)”如雨(yu)后春笋般(ban)涌现(xian)，特别(bie)是(shi)“防(fang)小三(san)保险”这(zhe)种极(ji)具(ju)争议性的(de)产品(pin)横空出世(shi)时(shi)，我(wo)们(men)不(bu)得不(bu)惊叹(tan)于保(bao)险业的“脑(nao)洞”之(zhi)大，也开(kai)始(shi)审(shen)视这是否是(shi)保(bao)险业在寻找(zhao)新增长点(dian)上的“竭泽而渔”。

“防小(xiao)三保险”的出现(xian)，无疑是(shi)抓住(zhu)了(le)当(dang)下(xia)社会(hui)一个(ge)敏感的痛点(dian)。在(zai)离婚(hun)率居(ju)高(gao)不下、婚外(wai)情频发(fa)的背(bei)景(jing)下(xia)，许多(duo)人对(dui)于婚姻的(de)稳定(ding)性(xing)感(gan)到担忧，希(xi)望(wang)通过某(mou)种方式(shi)来规避(bi)潜在(zai)的风(feng)险，寻(xun)求一份(fen)心(xin)理上(shang)的慰(wei)藉和经(jing)济(ji)上(shang)的保障(zhang)。这(zhe)种(zhong)保险通(tong)常会约(yue)定，如果被(bei)保险(xian)人的(de)配(pei)偶出现(xian)婚外情(qing)（小(xiao)三）并(bing)导致婚姻破裂(lie)，保险(xian)公(gong)司将按照合同(tong)约(yue)定赔(pei)付一(yi)定(ding)的金(jin)额(e)。

乍听之下，似乎(hu)为情感上(shang)的(de)“损(sun)失”提(ti)供了一种(zhong)补偿(chang)机(ji)制。

细究(jiu)之下(xia)，这种保险(xian)的“奇葩”之(zhi)处便(bian)显露(lu)无疑。如何(he)界定“小三(san)”？如何(he)取证(zheng)？“婚外情”的(de)证据(ju)搜集往往(wang)是极其复(fu)杂(za)且(qie)隐私(si)的(de)，一旦涉及(ji)到(dao)法(fa)律程序(xu)，将带来一(yi)系(xi)列(lie)的伦(lun)理(li)和法(fa)律(lv)难题。保险公司(si)需(xu)要建(jian)立(li)一套极其严(yan)苛(ke)的核(he)保(bao)和(he)理赔标(biao)准，这本身就(jiu)充满(man)挑战(zhan)。

情感的(de)伤(shang)害是难以(yi)用金(jin)钱衡量(liang)的。即使(shi)获得(de)了(le)保险赔(pei)偿，又(you)能抚(fu)平多(duo)少因背(bei)叛(pan)而(er)产(chan)生的(de)伤痛(tong)？这(zhe)种(zhong)将(jiang)情(qing)感(gan)问(wen)题“金融化(hua)”的做(zuo)法，是(shi)否(fou)真的能够解(jie)决问(wen)题，还(hai)是(shi)在(zai)制造新的(de)问(wen)题(ti)？

事实(shi)上，“防小三(san)保险(xian)”并非(fei)孤例(li)，在“爱(ai)情保险”这(zhe)个大概(gai)念(nian)下，各(ge)种令人(ren)啼(ti)笑皆非的(de)产(chan)品(pin)层出(chu)不穷。例如，一(yi)些(xie)产(chan)品以“恋爱(ai)期(qi)保障”为(wei)名(ming)，声称(cheng)如(ru)果(guo)恋人(ren)在(zai)约(yue)定时间(jian)内(nei)分手(shou)，男方(fang)需要(yao)赔付女方一笔钱(qian)，这(zhe)被戏(xi)称为“分手(shou)险”。还(hai)有(you)一些产(chan)品，则将(jiang)结婚(hun)作(zuo)为前提，一旦婚(hun)后(hou)出(chu)现离婚，会(hui)提供一定的(de)经(jing)济补偿(chang)，更像是(shi)“离婚险”。

这些产(chan)品(pin)，在宣(xuan)传(chuan)时往(wang)往会用一些(xie)极(ji)具吸引力的语(yu)言，比如“给(gei)爱情一份保(bao)障(zhang)”、“告别(bie)渣(zha)男/渣女”、“婚姻的最后一(yi)道防(fang)线”等(deng)等，成功吸引了(le)不少(shao)年轻消费者(zhe)，特别是那些(xie)对婚(hun)姻(yin)抱(bao)有美(mei)好憧憬又(you)缺乏(fa)安全感(gan)的(de)群体(ti)。

从(cong)保(bao)险(xian)公(gong)司的(de)角度(du)来看(kan)，推出(chu)这些“奇葩险”的动(dong)机(ji)是(shi)多(duo)方面的(de)。一方面，是市(shi)场(chang)竞(jing)争日益激烈，传(chuan)统保(bao)险产品(pin)同质化(hua)严重，利润空间(jian)不断(duan)压缩，保险公司需(xu)要(yao)不断(duan)创新，寻(xun)找新(xin)的(de)细分市(shi)场和增(zeng)长点。另一(yi)方面(mian)，也是对消费(fei)者(zhe)心理(li)的(de)精准(zhun)捕捉。当(dang)下(xia)社(she)会，人(ren)们普遍存在一(yi)种“不(bu)确定性焦(jiao)虑”，无论(lun)是(shi)对未(wei)来(lai)的职(zhi)业发展(zhan)、健(jian)康(kang)状况，还是对情(qing)感关系的(de)稳定，都希(xi)望(wang)能够(gou)找(zhao)到(dao)某种形(xing)式的“保险(xian)”来(lai)规(gui)避风(feng)险。

保险(xian)公司正是抓住了(le)这种心(xin)理，将原(yuan)本属(shu)于(yu)情感范(fan)畴的问题，包装(zhuang)成(cheng)可(ke)以量(liang)化的(de)金(jin)融(rong)产品，从而(er)吸引消费(fei)者(zhe)的(de)注意(yi)力(li)，甚至激(ji)发他(ta)们的(de)购买欲望。

这种(zhong)创新(xin)并非没有争议(yi)。许多(duo)人认为，用(yong)保(bao)险来“绑(bang)定(ding)”爱(ai)情，是对感情的(de)侮(wu)辱，也(ye)是对婚(hun)姻的(de)神(shen)圣(sheng)性的(de)亵渎。爱情和婚(hun)姻，应该是建(jian)立(li)在信任、责(ze)任(ren)和共同经营的基(ji)础之上(shang)，而不(bu)是(shi)通(tong)过(guo)一纸(zhi)合同(tong)来“约束(shu)”或“赔偿(chang)”。过度(du)依(yi)赖保(bao)险(xian)，可能会让(rang)人产(chan)生一种“反(fan)正有保(bao)险，出问(wen)题也(ye)不怕(pa)”的侥(jiao)幸(xing)心(xin)理(li)，反而忽(hu)视了(le)在日常(chang)生活中(zhong)经营(ying)和(he)维(wei)护感(gan)情的(de)重(zhong)要(yao)性。

从(cong)金(jin)融(rong)产品的(de)角(jiao)度来(lai)看(kan)，“爱(ai)情保(bao)险”的风险(xian)评估(gu)和定(ding)价(jia)也(ye)存在(zai)巨大(da)的挑(tiao)战(zhan)。情(qing)感(gan)的(de)变数远大(da)于自然灾(zai)害或(huo)健康(kang)风险，其不(bu)可预测(ce)性(xing)和主观性极(ji)强(qiang)，如何(he)能(neng)够准确评(ping)估(gu)概(gai)率(lv)并(bing)制(zhi)定合(he)理(li)的保(bao)费(fei)，是一个世(shi)界性的难(nan)题(ti)。一旦风(feng)险模(mo)型出现偏差，可(ke)能(neng)会导(dao)致(zhi)保险公司(si)面(mian)临巨大(da)的赔(pei)付(fu)压(ya)力(li)，甚至(zhi)引发金(jin)融风(feng)险。

总(zong)而言之，“形(xing)形色色(se)的爱情(qing)保(bao)险(xian)”以(yi)及(ji)“防小三保(bao)险(xian)”的出现，是保险业在市(shi)场(chang)化(hua)浪潮下(xia)的(de)一个(ge)极(ji)端(duan)表现(xian)。它既(ji)反映了保(bao)险公司在(zai)产品创新上的“大(da)胆(dan)尝试”，也暴露了消费者在(zai)情感(gan)不确定性下的(de)“焦虑求助”。在享(xiang)受这些“奇葩险(xian)”带来(lai)的新(xin)奇(qi)感(gan)和潜(qian)在(zai)（尽(jin)管不(bu)确定的）保障的(de)我们更应(ying)该回(hui)归情感(gan)的本质(zhi)，认识(shi)到保(bao)险终究(jiu)只(zhi)是一种风(feng)险(xian)管(guan)理工(gong)具，而无法替代(dai)真挚(zhi)的(de)情感和(he)健康(kang)的经(jing)营(ying)。

“爱情(qing)保单”的泡沫：是情(qing)感解(jie)决(jue)方案还(hai)是市场(chang)营(ying)销的(de)“烟(yan)雾弹(dan)”？

在“防小(xiao)三保险”以(yi)及形(xing)形色(se)色(se)的(de)“爱情(qing)保险”引发热议(yi)之后，我(wo)们不禁(jin)要深(shen)入(ru)探究这(zhe)些产(chan)品(pin)的本(ben)质(zhi)：它们究(jiu)竟是真正意义(yi)上(shang)的(de)情(qing)感解(jie)决(jue)方(fang)案，还(hai)是(shi)保(bao)险公司借(jie)由营(ying)销噱头来(lai)博取关注、刺激(ji)销售(shou)的(de)“烟(yan)雾弹(dan)”？

从(cong)市场营(ying)销的(de)角(jiao)度来(lai)看，这些(xie)“奇葩险(xian)”无疑是(shi)成功的。它们利(li)用了(le)时下年轻(qing)人普(pu)遍存在的(de)婚(hun)恋(lian)焦虑，通过(guo)制造话题、引(yin)发(fa)争议，迅速在社(she)交(jiao)媒(mei)体(ti)上(shang)获得了极(ji)高(gao)的曝光(guang)度。例如(ru)，“防小三(san)保险”这(zhe)种极(ji)具(ju)冲击(ji)力的(de)名称(cheng)，本身(shen)就自带流(liu)量。保险(xian)公(gong)司可以通过(guo)这些产(chan)品，吸引(yin)到(dao)那(na)些(xie)平时对(dui)保险产(chan)品不甚(shen)了(le)解的(de)年轻(qing)消(xiao)费(fei)者，将(jiang)他们(men)引入保险(xian)公司(si)的客(ke)户(hu)池(chi)，再通过交叉销(xiao)售其(qi)他(ta)更常规(gui)、更成熟(shu)的保险(xian)产品(pin)。

这种(zhong)“借势(shi)营(ying)销(xiao)”，在当(dang)前高(gao)度内卷的(de)市场(chang)环境中(zhong)，无疑是(shi)一种(zhong)“出圈(quan)”的有(you)效手段。

一旦消(xiao)费者(zhe)对这些(xie)产品的(de)实际(ji)作用产生(sheng)疑虑(lv)，或者(zhe)在理(li)赔过程中遭(zao)遇(yu)困难，这种(zhong)营销(xiao)策略(lve)的(de)负(fu)面效应便会显(xian)现。如果“爱(ai)情保(bao)险”的理赔条(tiao)件(jian)过于苛(ke)刻(ke)，或者(zhe)其设计本(ben)身(shen)就(jiu)存在缺(que)陷，导致(zhi)消费(fei)者无法获(huo)得应(ying)有(you)的(de)赔偿(chang)，那(na)么就可(ke)能引(yin)发消费者(zhe)对保(bao)险行(xing)业整(zheng)体的(de)不(bu)信任(ren)感(gan)，损害(hai)行业(ye)声誉(yu)。

正如之(zhi)前某些“意外(wai)险”在宣传时(shi)夸大其(qi)词，实际理(li)赔时(shi)却(que)设置(zhi)重重障(zhang)碍(ai)，最(zui)终导致消费者集(ji)体(ti)维权，让(rang)保(bao)险公(gong)司声(sheng)名(ming)扫地。

更(geng)深层(ceng)次(ci)地(di)看，将(jiang)复杂(za)的(de)人(ren)类情(qing)感(gan)和婚(hun)姻关系(xi)简(jian)化(hua)为一份可以量化(hua)的(de)“保(bao)单(dan)”，本(ben)身就(jiu)存在一(yi)种(zhong)“危险的简化(hua)”。婚姻(yin)的维(wei)系，更(geng)多地(di)依赖于双(shuang)方的(de)沟通(tong)、理解(jie)、包容和(he)共同成长，以及(ji)长(zhang)期的情(qing)感投入(ru)。而“爱情保(bao)险(xian)”的逻辑(ji)，似乎(hu)更倾(qing)向于将婚姻(yin)视为一种“投资”，可以通(tong)过“买保险”来(lai)规(gui)避“亏损(sun)”。

这种观(guan)念的渗透，可能会在潜(qian)意识中(zhong)削弱人(ren)们对(dui)婚姻的责(ze)任(ren)感和(he)经营的动力。

想(xiang)象一下，当一(yi)对夫妻(qi)在(zai)婚(hun)姻中(zhong)遇到(dao)矛(mao)盾(dun)时(shi)，如(ru)果他们首先(xian)想(xiang)到的是“有(you)没有(you)买‘防小三险’，或(huo)者(zhe)‘离婚险’”，那么(me)他们的注意力可能就(jiu)会(hui)从如(ru)何解决问题，转(zhuan)移到如(ru)何(he)“利用”保险(xian)来(lai)应对风(feng)险，甚(shen)至(zhi)是(shi)如何(he)“制造”符(fu)合保(bao)险(xian)赔付条件的“风(feng)险”。这种心(xin)态，无(wu)疑是(shi)扭曲的，也(ye)与(yu)婚姻的初衷(zhong)背道而驰(chi)。

从金(jin)融产品(pin)的(de)角度(du)审视，这些(xie)“爱情(qing)保险(xian)”的定(ding)价和(he)风险管理(li)模型(xing)，都(dou)面(mian)临(lin)着巨大(da)的挑战。情感(gan)的(de)变数太(tai)多(duo)，谁(shui)能(neng)准确(que)预(yu)测(ce)某个人在(zai)婚姻(yin)中是(shi)否会出轨？谁能准确评估不(bu)同(tong)地区(qu)、不(bu)同人群(qun)的(de)离婚率？即便(bian)是统(tong)计学(xue)上有所依据，也(ye)难以(yi)覆盖到个(ge)体(ti)婚(hun)姻的独(du)特性。保(bao)险公司在(zai)设计(ji)这类(lei)产品时，往(wang)往(wang)需要(yao)极(ji)高的信息(xi)不(bu)对称性，以及非(fei)常严(yan)格(ge)的核保(bao)和理赔(pei)流程，而(er)这(zhe)对于消费(fei)者来说，往(wang)往意(yi)味着(zhe)高昂(ang)的保费和(he)难以(yi)获得(de)的(de)赔(pei)偿。

当(dang)然，并(bing)非所(suo)有的(de)“爱情保险(xian)”都如(ru)此“奇(qi)葩”。一些以(yi)“婚庆保障(zhang)”为名(ming)，例如(ru)为(wei)婚礼(li)延(yan)期(qi)、取消提供保(bao)障(zhang)，或者为新婚(hun)夫妇提供旅行(xing)保险、健康(kang)保险等，这些(xie)相(xiang)对来(lai)说(shuo)更(geng)具实用性，也更(geng)能被市场(chang)接受。它(ta)们(men)更多(duo)地是(shi)在保险的(de)传(chuan)统(tong)框架内，结(jie)合特定(ding)的(de)消费(fei)场景进行(xing)产品(pin)设计(ji)，而非(fei)试图去“保险(xian)化(hua)”抽象(xiang)的情(qing)感。

关键在(zai)于，保(bao)险(xian)的(de)本质(zhi)是分散风险，是为不可预测(ce)的(de)未来(lai)提供(gong)财务(wu)上的(de)安全网。而(er)爱情(qing)和婚姻，虽然也(ye)存在不确(que)定性(xing)，但其(qi)核心(xin)价值(zhi)在于情(qing)感(gan)的联结(jie)、责任的(de)承担(dan)和(he)共同的(de)成(cheng)长。试(shi)图用金融工具来(lai)“解决(jue)”情感问题，就像(xiang)试图用(yong)一(yi)把尺(chi)子去(qu)丈量爱情的深(shen)度(du)，用(yong)一个(ge)保险(xian)合同去定(ding)义婚(hun)姻(yin)的(de)忠诚(cheng)。

因此(ci)，对(dui)于消费(fei)者而(er)言，在面对这些“形形(xing)色色(se)”的爱(ai)情保险时(shi)，需要保持清醒(xing)的头脑(nao)。在被其(qi)新颖的概(gai)念和诱人(ren)的宣传(chuan)所(suo)吸引之(zhi)前，应该仔细(xi)权衡其真(zhen)正的价值(zhi)和潜(qian)在的(de)风(feng)险。比(bi)起(qi)购(gou)买(mai)一份(fen)可能(neng)难以(yi)兑现的“爱(ai)情保单(dan)”，更(geng)重要(yao)的是(shi)学(xue)习如何(he)与伴(ban)侣(lv)有效沟(gou)通，如何建(jian)立健(jian)康的亲密关系(xi)，如何(he)共同经营好(hao)属于自(zi)己的(de)婚姻。

对(dui)于保险(xian)公司(si)而言，产品(pin)创新固然(ran)重要(yao)，但更(geng)应(ying)该(gai)坚守(shou)保(bao)险(xian)的初(chu)心和(he)价值。在(zai)追求(qiu)利(li)润和(he)市场份额(e)的不(bu)应(ying)该(gai)为(wei)了(le)眼球效应(ying)而推出那些(xie)可能存在伦(lun)理争议、操(cao)作(zuo)困(kun)难、甚(shen)至会(hui)误(wu)导消费(fei)者的产(chan)品。真正(zheng)的(de)创新(xin)，应该(gai)是(shi)为社(she)会提(ti)供更(geng)优质(zhi)、更有效(xiao)的风险(xian)保障，而不(bu)是(shi)制(zhi)造新的焦(jiao)虑和困惑。

总(zong)而(er)言之(zhi)，“防小(xiao)三保险”和类(lei)似(shi)的“爱情保(bao)险(xian)”更(geng)像是保险行业在(zai)寻(xun)求(qiu)突(tu)破时的一次(ci)“剑(jian)走偏(pian)锋”。它(ta)们成功(gong)地吸(xi)引了眼(yan)球，但其能(neng)否(fou)真(zhen)正解(jie)决消费者在情感上的痛(tong)点，以及能(neng)否在(zai)风险控制(zhi)和经(jing)济效益上取得平衡(heng)，仍是(shi)巨大的(de)未(wei)知(zhi)数。在这些“奇葩险”的背后，我们看(kan)到的(de)不仅仅(jin)是(shi)保险产(chan)品的创(chuang)新，更(geng)是社会(hui)心理(li)变(bian)迁和(he)市(shi)场(chang)竞争逻辑下的复杂(za)映射(she)。

与(yu)其寄(ji)希(xi)望于(yu)一(yi)份(fen)“爱情(qing)保(bao)单”，不(bu)如(ru)将(jiang)更(geng)多的精力投入(ru)到经营和守护(hu)我们身(shen)边(bian)的真(zhen)实情(qing)感。

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图片来源：每经记者 钱霞君 摄

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封面图片来源：图片来源：每经记者 名称 摄