每经编辑｜陈自强    

当地时间2025-11-02,mjwysadhwejkrbdsfjhbsdvf,双飞探花

“AI金融(rong)”：浪潮之(zhi)巅，重塑金融生态(tai)的中(zhong)国答(da)卷

当(dang)科幻照(zhao)进(jin)现实(shi)，当(dang)冰(bing)冷的算(suan)法开始触(chu)碰跳动(dong)的脉(mai)搏(bo)，金融世(shi)界的格局正在(zai)发生翻天(tian)覆地(di)的变(bian)化(hua)。“AI金融”，这(zhe)个曾(ceng)经(jing)只(zhi)存在于理(li)论探讨中(zhong)的概(gai)念，如今已(yi)然(ran)成(cheng)为中国金(jin)融领域(yu)最(zui)炙手可热的词(ci)汇之一。它不(bu)仅(jin)仅是(shi)一场(chang)技(ji)术(shu)革命(ming)，更(geng)是(shi)一次(ci)深刻(ke)的生态重(zhong)塑，预(yu)示着(zhe)一个(ge)人类(lei)智慧(hui)与(yu)机器智(zhi)能和谐共(gong)处、协(xie)同进化(hua)的全新(xin)金(jin)融时代的到来。

回(hui)望(wang)中国(guo)金(jin)融(rong)发(fa)展(zhan)的(de)这几(ji)年，AI的身影无处(chu)不在(zai)，从智(zhi)能(neng)投(tou)顾的个性(xing)化推(tui)荐(jian)，到反欺(qi)诈系统火眼(yan)金(jin)睛(jing)般(ban)的识别(bie)，再(zai)到(dao)智能(neng)客(ke)服(fu)不(bu)知疲(pi)倦(juan)的(de)解答(da)，AI正以(yi)前(qian)所(suo)未(wei)有的速(su)度渗透(tou)金(jin)融服(fu)务的每(mei)一个毛(mao)细血管，悄然改(gai)变着我们与金(jin)融打交道的方式。

中(zhong)国作(zuo)为全球(qiu)人(ren)工(gong)智(zhi)能发(fa)展(zhan)的重要力量(liang)，在“AI金融(rong)”的(de)赛道(dao)上展现出(chu)了(le)独(du)特(te)的优(you)势和强(qiang)大的韧性。庞大(da)的人(ren)口基数带来了(le)海量的(de)数(shu)据，为AI模型的训(xun)练提供(gong)了沃土(tu)；蓬勃发展(zhan)的数(shu)字(zi)经(jing)济(ji)为AI的应(ying)用场景(jing)提供了(le)无限(xian)可能；而国(guo)家层面的战略支(zhi)持和(he)积极引(yin)导，更(geng)是为“AI金融(rong)”的(de)腾飞(fei)注(zhu)入(ru)了(le)强大(da)的动力。

我(wo)们(men)看到(dao)，中国的(de)大型商业(ye)银行、互(hu)联(lian)网巨(ju)头、金(jin)融科技公(gong)司(si)，都(dou)在积极布局AI战(zhan)略，投入巨(ju)额资(zi)金(jin)和顶尖人才(cai)，致力于打造(zao)更加智能、高(gao)效、普(pu)惠的(de)金融(rong)服务(wu)体系。

“AI金融”的兴(xing)起，并(bing)非要(yao)取代(dai)人类(lei)，而(er)是(shi)要实(shi)现人(ren)机协同，将(jiang)人(ren)类(lei)从(cong)繁琐、重(zhong)复(fu)的(de)工作(zuo)中解放(fang)出(chu)来(lai)，专(zhuan)注于更具(ju)创造(zao)性、策(ce)略性(xing)的决策。想(xiang)象一(yi)下，传统(tong)的信贷审(shen)批流程(cheng)，曾经(jing)需要(yao)人工进行大量的资(zi)料审(shen)核、风险(xian)评(ping)估，耗(hao)时(shi)耗力。而(er)现(xian)在(zai)，AI可以(yi)通过(guo)分析海(hai)量数(shu)据，包括(kuo)交易记录(lu)、社交行(xing)为(wei)、甚至(zhi)图像信息，在极(ji)短的(de)时间(jian)内完(wan)成风险(xian)评(ping)估，并给出审批建议(yi)，极(ji)大地提升(sheng)了(le)效率，降(jiang)低(di)了(le)成(cheng)本，也为(wei)更(geng)多过去(qu)难以获得金(jin)融服务(wu)的人(ren)群(qun)打开(kai)了通道。

这(zhe)种“数(shu)字(zi)普(pu)惠”的(de)理念(nian)，正(zheng)是(shi)AI在金(jin)融领域最动人(ren)的注(zhu)脚之一。

在(zai)投资(zi)领域(yu)，“智能(neng)投顾”正成为越(yue)来越多(duo)投资者(zhe)的选(xuan)择。它们能(neng)够根(gen)据(ju)用户的(de)风险偏好、投资(zi)目标(biao)，结(jie)合宏(hong)观(guan)经济(ji)数据、市场行情等信(xin)息，量身定制(zhi)投资组(zu)合，并进行(xing)动态(tai)调整。这不仅(jin)降(jiang)低了(le)投资的(de)门(men)槛，让(rang)普通投资(zi)者也能(neng)享(xiang)受到(dao)专业的(de)资产管(guan)理服(fu)务，更(geng)重要(yao)的是，它在(zai)一定(ding)程度(du)上(shang)规避了(le)人类情绪化(hua)决(jue)策带来的(de)风险(xian)，让投资(zi)更加理(li)性(xing)、稳(wen)健(jian)。

AI的分析(xi)能力可以穿(chuan)透(tou)市场(chang)的噪(zao)音，发现隐藏的规律(lv)，为投资者提供(gong)更具前(qian)瞻(zhan)性的(de)洞察。

当(dang)然，“AI金融(rong)”的推进并非一(yi)帆风顺(shun)。数(shu)据安(an)全和隐私保护(hu)是绕不(bu)开的挑战。海量(liang)金(jin)融数(shu)据的集(ji)中存储(chu)和处(chu)理，一旦发(fa)生(sheng)泄露，后果(guo)不(bu)堪(kan)设(she)想。如(ru)何建(jian)立健全(quan)的数据(ju)安(an)全(quan)防(fang)护体系(xi)，保障(zhang)用户(hu)隐私(si)，是AI金融(rong)发展(zhan)必(bi)须跨越(yue)的门槛。AI模(mo)型的(de)“黑箱”问(wen)题，即(ji)模(mo)型(xing)决(jue)策(ce)过(guo)程(cheng)的不(bu)透(tou)明(ming)性，也(ye)引发(fa)了人(ren)们的担(dan)忧。

当AI做(zuo)出贷(dai)款(kuan)审(shen)批、风(feng)险定价等重要(yao)决策时(shi)，如何确(que)保其(qi)公平性、合(he)规性(xing)，避(bi)免(mian)算法(fa)歧视，是(shi)亟待解决的技术(shu)和伦理难(nan)题(ti)。算法的(de)偏差可能导(dao)致某些群体被不(bu)公平对(dui)待(dai)，这与(yu)金融(rong)普惠的初衷(zhong)背道而驰(chi)。

监(jian)管(guan)的(de)滞后(hou)性也(ye)是(shi)一(yi)个(ge)不(bu)容忽(hu)视的问题。金融(rong)业(ye)本(ben)身就是一个(ge)高度监(jian)管的(de)行业，而AI技(ji)术的(de)快速(su)迭代，往(wang)往(wang)让现(xian)有(you)的(de)监管框(kuang)架(jia)难(nan)以跟上(shang)。如何在鼓(gu)励技(ji)术创(chuang)新的(de)有效(xiao)防范金融(rong)风险(xian)，维护金融稳定，考验(yan)着监(jian)管者(zhe)的智(zhi)慧。这需(xu)要(yao)监管(guan)部门(men)与科技公司、金融(rong)机构进行更(geng)加(jia)紧(jin)密的(de)合作(zuo)，共同(tong)探(tan)索适应AI时代(dai)的监(jian)管模式，建立(li)“科技向善”的(de)评价体(ti)系。

尽管(guan)挑(tiao)战重重(zhong)，但“AI金融”所(suo)展(zhan)现出的(de)巨大(da)潜力(li)，仍然吸引(yin)着无(wu)数探(tan)索者前行(xing)。中国(guo)金融业正站(zhan)在(zai)一个重(zhong)要的十字路(lu)口(kou)，而AI，无疑(yi)是引领我们走向未(wei)来(lai)的关键(jian)力量(liang)。从提升运(yun)营效率，到(dao)优化(hua)客户(hu)体(ti)验(yan)，再到创新金融产品(pin)和(he)服(fu)务(wu)，AI正(zheng)在为(wei)中国(guo)金融业(ye)注(zhu)入新的(de)活力，推(tui)动其向着更智(zhi)能(neng)、更普惠(hui)、更可持续(xu)的(de)方向发(fa)展。

这(zhe)不仅(jin)仅是技(ji)术的(de)进步，更(geng)是金(jin)融(rong)服(fu)务理(li)念的升级，是人与(yu)机器(qi)在(zai)金融(rong)领域(yu)深度协作(zuo)、共同创造(zao)价值(zhi)的全(quan)新开(kai)始。

人(ren)机共处：智慧金(jin)融的(de)未来图景与中国实(shi)践

“AI金融(rong)”的征途，远不(bu)止于(yu)效(xiao)率(lv)的(de)提(ti)升(sheng)和成(cheng)本的降(jiang)低，它(ta)更关(guan)乎一(yi)场(chang)深(shen)刻的(de)人机(ji)关(guan)系(xi)重塑，以及由此催(cui)生的全(quan)新(xin)金融生(sheng)态。当(dang)AI从幕后(hou)走向(xiang)台(tai)前，成为(wei)金融服务的(de)“新名片(pian)”，我(wo)们不禁(jin)要问：在(zai)未来(lai)的金融世(shi)界里(li)，人(ren)类(lei)与机器(qi)将如(ru)何共处(chu)？这种共处又将(jiang)如(ru)何驱(qu)动(dong)金(jin)融(rong)生(sheng)态的进一步(bu)革新(xin)？中(zhong)国在(zai)这(zhe)一领域(yu)的探索(suo)和实践(jian)，为(wei)我们(men)描绘了一(yi)幅(fu)充(chong)满希(xi)望的(de)未来(lai)图景。

在(zai)“AI金融”的生态(tai)系统中(zhong)，人类(lei)与机(ji)器并非(fei)简单(dan)的替(ti)代(dai)关系，而(er)是(shi)相互赋(fu)能、协同(tong)进(jin)化的伙(huo)伴(ban)。AI擅长(zhang)于海(hai)量数(shu)据(ju)的(de)分析(xi)、模式识别(bie)、风险(xian)量(liang)化以及(ji)高(gao)频(pin)、重复(fu)性任务(wu)的执行(xing)。而人类则(ze)拥有(you)洞(dong)察力(li)、创(chuang)造力、同(tong)理心(xin)和(he)复杂的决(jue)策能力(li)。在(zai)未来(lai)的金(jin)融(rong)服(fu)务(wu)中，AI可以(yi)承(cheng)担大部分的(de)初级分析(xi)、数(shu)据处理(li)和(he)标(biao)准化(hua)服(fu)务工作(zuo)，例如初步(bu)的(de)客户画(hua)像、风(feng)险初筛、标(biao)准化的产品(pin)推(tui)荐等。

这样，金(jin)融(rong)从业者就(jiu)能将(jiang)更多的时(shi)间和(he)精(jing)力(li)投(tou)入(ru)到更(geng)具价值(zhi)的工作(zuo)中，比如为客户(hu)提(ti)供深度咨询(xun)、定制(zhi)化解决方(fang)案、处理(li)复杂而(er)个(ge)性(xing)化(hua)的(de)需求(qiu)，以及进行(xing)战略(lve)性的(de)风险管理(li)和创新产品设计(ji)。

想象(xiang)一下(xia)，一(yi)位客户来(lai)到银(yin)行，AI助(zhu)手能(neng)够通过分(fen)析他的消费(fei)习(xi)惯(guan)、财(cai)务状(zhuang)况、甚至生活方(fang)式，快(kuai)速为他匹(pi)配最(zui)适合的信(xin)贷产(chan)品(pin)或理财(cai)方案。而当(dang)客户(hu)有更复杂的需(xu)求，或者遇到疑虑时，AI可以将这(zhe)些信息精准地(di)传递(di)给一位经(jing)验丰富的(de)金(jin)融(rong)顾问。这位(wei)顾问(wen)则能(neng)凭借(jie)其专(zhuan)业知识(shi)和人际(ji)交往能力(li)，与客(ke)户(hu)进(jin)行深(shen)入沟(gou)通，解(jie)决个性化(hua)问题，建立(li)信(xin)任(ren)，完成(cheng)最(zui)终(zhong)的交易。

这(zhe)种“AI+人工(gong)”的(de)服(fu)务模式(shi)，既保(bao)证了效率，又兼顾了温度(du)，实现(xian)了服(fu)务体验的(de)质的(de)飞(fei)跃(yue)。

这种人(ren)机协同的模(mo)式，在中(zhong)国金(jin)融(rong)领域的实践中已经初(chu)见端倪。例(li)如(ru)，在智(zhi)能客(ke)服领域，AI机器(qi)人(ren)能够(gou)处理绝(jue)大(da)多数常见(jian)问题(ti)，而对于(yu)一些复(fu)杂或(huo)情(qing)绪化的(de)客户(hu)诉求(qiu)，则能(neng)无缝转接(jie)给人(ren)工客(ke)服，大(da)大提(ti)升了(le)服(fu)务(wu)效(xiao)率和客(ke)户满(man)意度(du)。在风险控制领(ling)域，AI的实(shi)时监控(kong)和预(yu)警(jing)能力，能(neng)够有效识(shi)别(bie)潜(qian)在的(de)金融风(feng)险(xian)，而(er)最终(zhong)的决策(ce)和(he)应对方案，仍(reng)然需(xu)要人(ren)类的(de)智慧来权(quan)衡(heng)和(he)制定(ding)。

“AI金融”的深(shen)入(ru)发展(zhan)，还将催生出(chu)全新的金(jin)融产(chan)品和服务(wu)模式。基于(yu)AI对用(yong)户行(xing)为(wei)和偏好(hao)的深(shen)度洞察，金(jin)融机(ji)构(gou)能(neng)够开发出更加(jia)精准(zhun)、个性化(hua)的(de)金融产品。例如(ru)，基于用户健(jian)康数(shu)据(ju)的保险(xian)产(chan)品，可(ke)以为注(zhu)重(zhong)健康的客(ke)户提供更(geng)优(you)惠的保(bao)费；基于(yu)用户(hu)出行习(xi)惯的(de)信贷(dai)产品，可以(yi)为(wei)有(you)临时(shi)资金(jin)需(xu)求的人(ren)提供更便捷的(de)贷款服务。

这(zhe)些(xie)创新(xin)产品不仅(jin)满足(zu)了(le)用户日(ri)益增(zeng)长的(de)个性化需(xu)求(qiu)，也为金(jin)融(rong)机(ji)构开辟了(le)新的增长空(kong)间(jian)。

AI在推动普(pu)惠金(jin)融方面(mian)也发挥(hui)着(zhe)越来越重要(yao)的作(zuo)用。通(tong)过对(dui)大(da)量(liang)长尾客(ke)户(hu)数据(ju)的分(fen)析，AI能(neng)够更准确(que)地评(ping)估他(ta)们的(de)信用风险(xian)，从而(er)让他(ta)们能够(gou)获得过(guo)去难以获得(de)的(de)金融(rong)服务。这对(dui)于促(cu)进社会公(gong)平(ping)、缩小贫(pin)富差(cha)距(ju)具(ju)有重要的(de)意义(yi)。中国(guo)的金(jin)融(rong)科(ke)技公司在(zai)这方面进(jin)行了大量(liang)的探索，利(li)用AI技术服(fu)务(wu)农村(cun)地(di)区(qu)、小(xiao)微企(qi)业等(deng)传(chuan)统(tong)金融(rong)服(fu)务(wu)难(nan)以触及(ji)的群体，取得(de)了(le)显(xian)著成效。

要真正实(shi)现和(he)谐的人机共处(chu)，建(jian)立(li)一(yi)个健康(kang)、可持(chi)续的“AI金(jin)融”生态(tai)，仍需克服(fu)诸多挑战。除了前文(wen)提到的(de)数(shu)据安(an)全(quan)、隐(yin)私保护、算(suan)法(fa)公(gong)平(ping)和监管(guan)适应性之外(wai)，还(hai)有一个(ge)关(guan)键(jian)问题，那(na)就是(shi)金融从业者自身的(de)转型与(yu)升级。随(sui)着AI承担(dan)更多(duo)重(zhong)复性工(gong)作，金融(rong)从业者(zhe)需要不断学习(xi)新(xin)知识(shi)、掌握新技能，提(ti)升(sheng)在数据分析(xi)、AI应用、人(ren)机协作以及(ji)高端(duan)咨询(xun)服务(wu)等(deng)方(fang)面的(de)能力(li)，才(cai)能适应(ying)新的(de)工作环境。

公(gong)众(zhong)对AI的(de)认知(zhi)和接(jie)受(shou)度(du)也需(xu)要逐步提(ti)升。要(yao)让更多(duo)人(ren)理解AI在金融(rong)领(ling)域的(de)价值，消除(chu)对AI的误解(jie)和(he)恐惧，建(jian)立信(xin)任，是(shi)“AI金融(rong)”广泛(fan)普及的关(guan)键(jian)。这需(xu)要金(jin)融(rong)机构、科技公司以及监(jian)管(guan)部(bu)门(men)共同(tong)努力，加(jia)强(qiang)科普宣传，提高(gao)透明(ming)度(du)，让AI的(de)运(yun)用更(geng)加(jia)公(gong)开、公正。

总而言(yan)之，“AI金(jin)融(rong)”不(bu)仅(jin)仅(jin)是技术的革新(xin)，更是(shi)一场关于(yu)未来(lai)金融(rong)服务模式(shi)、人机(ji)关系(xi)以及(ji)社(she)会(hui)经济(ji)格局(ju)的深刻(ke)变(bian)革。中(zhong)国(guo)正(zheng)站在这(zhe)场(chang)变革的(de)前沿，通(tong)过不断(duan)的(de)探索(suo)和实践，努力构(gou)建一个以人为(wei)本、技术驱动(dong)、安(an)全可靠、普(pu)惠共(gong)享(xiang)的智慧(hui)金(jin)融(rong)新生(sheng)态。未(wei)来已(yi)来(lai)，人(ren)机共(gong)舞，一(yi)个(ge)更加(jia)高效(xiao)、便捷、有温度(du)的金融世(shi)界(jie)，正(zheng)由“AI金(jin)融”的浪潮，一点(dian)点地(di)重塑着(zhe)。

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图片来源：每经记者 陈烨菲 摄

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